Refinantseerimislaen

Refinantseerimislaen on uus laen, millega makstakse vanad kinni. Reklaamis lubatakse selle eest väiksemat kuumakset — ja kuumakse tõesti langeb. Küsimus, mida pakkumises ei esitata, on see, kumb kahest põhjusest languse taga on: madalam kulukuse määr või pikem graafik. Ainult esimene neist säästab raha.

Need kaks olukorda tuleb teineteisest lahus hoida, sest refinantseerimine tasub end ära ainult ühes neist.

Kaks põhjust, miks kuumakse langeb

Näide. Kohustusi on kokku 5000 eurot, keskmine kulukuse määr 30%, tagasi maksta kaks aastat. Kaks refinantseerimislaenu pakkumist, mõlemal määr 15%.

Teine refinantseerimislaen säästab 892 eurot. Kolmas rida poolitab kuumakse ja säästab 31 eurot — praktiliselt mitte midagi, kuigi kuulutuses näeks see välja kõige atraktiivsem pakkumine.

Sellest järeldub üks reegel, mis kehtib iga pakkumise kohta: võrdle tagasimakstavat kogusummat, mitte kuumakset. Kui uus kogusumma on vanast väiksem, oled võitnud. Kui suurem, oled ostnud endale õhku eelarvesse ja maksad selle eest.

Millal refinantseerimislaen tasub ära

• Praegune kulukuse määr on kõrge. Kui kohustuste hulgas on kiirlaene või krediidikonto jääk, on määra vahe tavaliselt piisav, et võita ka lühikese graafikuga.
• Kohustusi on kolm või rohkem. Iga leping kannab oma tasusid, ja hajali maksepäevad tekitavad viiviseid ka siis, kui raha on olemas.
• Maksepäevad ei sobi palgapäevaga. Üks kuupäev kuus on lihtsam pidada kui viis.

Millal ei tasu

• Vanad laenud on lõpusirgel. Annuiteetgraafikus makstakse intress ära suures osas alguses; viimastel kuudel on järel peamiselt põhiosa, ja selle refinantseerimine ei säästa midagi.
• Uus tähtaeg on oluliselt pikem. Vaata tabelit ülal: pikendamine sööb kogu määravõidu ära.
• Vana lepingu ennetähtaegne tagastamine on tasuline. Hüvitis tuleb võrdlusesse juurde arvestada, muidu on säästuarvutus vale.
• Vabanenud raha ei ole plaani. Kui kuumakse langeb ja vahe kulub ära, on tulemuseks sama võlg pikema aja peale.

Mida saab refinantseerida

Refinantseerimislaenu alla käivad kõik tarbimiskohustused, mis on sinu nimel: kiirlaenud, väikelaenud, järelmaksud, krediidikonto jääk ja krediitkaardi võlgnevus. Enamik pakkujaid ei sea nimekirjale piiranguid — oluline on kogusumma ja sinu maksevõime, mitte see, kust kohustused pärinevad.

Välja jäävad tavaliselt tagatisega laenud: kodulaenu või liisingut tavalise refinantseerimislaenuga üle ei tõsteta, sest tagatis on seotud konkreetse lepinguga. Neid saab refinantseerida eraldi, sama tagatise vastu.

Kui kohustusi on palju: tagatisega refinantseerimislaen

Mida suurem on kogusumma, seda vähem on tagatiseta pakkujaid, kes selle ühe lepingu alla võtavad. Suuremate summade juures pakutakse refinantseerimislaenu tagatise vastu: kinnisvara või sõiduki tagatisel on määr madalam ja tähtaeg pikem.

Arvestus on siin sama, ainult panus on suurem. Madalam määr säästab raha, pikem tähtaeg selle sageli tagasi võtab — ja makseraskuse korral ei ole tagajärjeks enam ainult sissenõudmine, vaid tagatise realiseerimine. Tagatist tasub mängu panna siis, kui määra vahe on suur ja tagasimakse on kindel.

Nõuded taotlejale

• Regulaarne sissetulek, mida saab kontoväljavõttest või pangaliidesest kontrollida.
• Kohustuste kogusumma, mis mahub maksevõime piiridesse — refinantseerimislaen ei tähenda, et vana summa automaatselt sobib.
• Korras maksekäitumine. Kehtiv maksehäire on eraldi teema, sellest allpool.
• Vähemalt 18 aastat ja Eesti pangakonto.

Kas maksehäirega saab refinantseerida

Kehtiv maksehäire tähendab enamikus kohtades keeldumist ka refinantseerimise puhul — laenuandja näeb sama riski, mida näeb iga teine. Osa pakkujaid vaatab taotlust, kui häire on lõpetatud ja sellest on möödas piisavalt aega; tingimus on igal pakkujal oma ja seda tasub küsida enne taotluse esitamist, mitte pärast.

Kui refinantseerimisest keeldutakse ja kohustused on üle jõu, ei ole järgmine samm uus laen kolmandast kohast. Kohalikus omavalitsuses on tasuta võlanõustamine, kus aidatakse kokku panna maksegraafik ja rääkida läbi olemasolevate võlausaldajatega.

Kuidas taotlus käib

1. Pane kirja kõik kohustused: jääk, kuumakse, kulukuse määr ja lõppkuupäev. Ilma selleta ei saa võrrelda ega ka aru saada, kas pakkumine on parem.
2. Küsi pakkumine ja vaata sealt kahte numbrit: KKM ja tagasimakstav kogusumma. Kuumakse on kolmas.
3. Vaata, kes maksab vanad laenud kinni. Osa pakkujaid kannab raha otse võlausaldajatele, osa sinu kontole. Teisel juhul jääb tasumine sinu ülesandeks ja iga päev viivitust maksab.
4. Kontrolli, et vanad lepingud on lõpetatud. Küsi igalt endiselt laenuandjalt kinnitus. Avatuks jäänud leping tähendab teenustasusid ja jälge sinu kohustuste hulgas veel kuude kaupa.

Mis juhtub sinu laenuvõimekusega

Refinantseerimislaen ehk üks leping viie asemel näeb järgmise laenuandja silmis parem välja ja lihtsustab eelarvet. Kohustuse summat see aga ei vähenda: refinantseerimislaen ei kustuta võlga, vaid korraldab selle ümber. Kui kohe pärast refinantseerimist võetakse vabanenud kuumakse arvelt uus laen, on tulemuseks suurem kogukohustus kui enne — see on kõige tavalisem viis, kuidas refinantseerimislaen olukorda halvendab.

Kolm kontrolli enne allkirjastamist

1. Luba ja ülempiir. Ka refinantseerimislaenu andja peab olema Finantsinspektsiooni nimekirjas ja tema KKM-il on seaduslik lagi (vt kiirlaenud).
2. Lepingueelne teabeleht. Ühtne vorm, kust leiad KKM-i ja tagasimakstava kogusumma. Kõrvuta see summa oma praeguste lepingute jääkide summaga — see ongi kogu arvutus.

Tarbijakrediidilepingust saab 14 päeva jooksul taganeda põhjust nimetamata (võlaõigusseaduse § 409). Refinantseerimislaenu puhul tähendab see, et kui vanad laenud on juba kinni makstud, tuleb taganemisel uus laen tagastada — seega tee otsus enne allkirja, mitte pärast.

Kui selgub, et kohustusi on tegelikult vähe ja probleem on ühes kallis laenus, võib lihtsam olla see üks välja vahetada: vaata väikelaenu tingimusi ja võrdle neid oma praeguse lepinguga.