Vali summa — vaata, kes annab
Liuguriga valid summa ja perioodi. Nimekirja jäävad laenuandjad, kes sellise laenu annavad.
Nimekirjas on laenuandjad, kelle avalikud tingimused lubavad valitud summat ja tähtaega. Laenuotsuse teeb laenuandja.
Laen auto tagatisel on autolaenu vastand. Siin autot ei osteta. Auto on juba olemas, ja selle vastu võetakse raha, mida võib kasutada milleks tahes. Kui plaan on hoopis sõiduk osta, alusta autolaenu võrdlusest.
Tehing on lihtne: annad tagatise ja saad vastu madalama kulukuse määra ning suurema summa, kui tagatiseta laen annaks. Risk on sama lihtne. Kui maksta ei jõua, kaotad auto, mitte ainult krediidireitingu.
Mida tagatis muudab
| Laen auto tagatisel | Tagatiseta laen | |
|---|---|---|
| Kulukuse määr | Madalam | Kõrgem |
| Summa | Sõltub auto väärtusest | Sõltub ainult sissetulekust |
| Otsus | Vajab hindamist | Automaatne, minutitega |
| Makseraskuse korral | Auto müüakse võla katteks | Võlgnevus läheb sissenõudmisele |
Palju tagatis säästab: näide
Näiteks 6000 eurot kolmeks aastaks. Oletame, et auto tagatisel on intress 11% ja ilma tagatiseta 19%. Määrad on siin näite jaoks, mitte kellegi pakkumisest.
- Tagatisega: kuumakse umbes 196 eurot, intressi kokku umbes 1072.
- Ilma tagatiseta: kuumakse umbes 220 eurot, intressi kokku umbes 1918.
Vahe on ligi 850 eurot kolme aastaga. See on tuntav raha. Aga kuus teeb see vaid 24 eurot, ja selle eest on sinu auto kolm aastat mängus. Lisaks tuleb tagatisega laenu juures sageli maksta kaskot, mis võib suure osa vahest ära süüa.
Otsus on seega lihtne. Suur summa, pikk tähtaeg ja kindel tagasimakse: tagatis tasub end ära. Paarsada eurot paariks kuuks: ära pane autot mängu mõne protsendipunkti pärast.
Palju auto vastu antakse
Summa arvutatakse sõiduki turuväärtusest, mitte sellest, mis sa kunagi maksid. Kogu väärtust ei laenata kunagi. Müük võtab aega ja hind võib langeda, see peab marginaali sisse ära mahtuma.
Näiteks auto turuväärtus on 12 000 eurot ja laenuandja annab sellest 60%: laenu saad kuni 7200 eurot. Protsent on igal pakkujal oma ja sõltub autost.
Väärtust mõjutavad vanus, läbisõit, seisukord ja see, kui kergesti mudel Eesti turul müüki läheb. Vanem auto ei tähenda automaatselt eitavat vastust, aga tähendab väiksemat summat ja tihti kõrgemat määra. Osa pakkujaid võtab tagatiseks ka mootorrattaid, haagissuvilaid ja väikeveokeid. Küsi enne, kui taotluse täidad.
Mis autoga laenu ajal juhtub
Kõige levinum hirm on, et auto tuleb ära anda. Ei tule. Sõidad sellega edasi nagu enne. Muutub kolm asja.
- Registrisse tehakse märge. Auto on koormatud, kuni laen on tasutud.
- Niisama müüa ei saa. Enne müüki tuleb laen tagasi maksta või leppida kokku tagatise vabastamises.
- Kindlustus. Suurema summa juures nõutakse tavaliselt kaskot kogu perioodiks. See on eraldi kulu, arvesta see võrdlusse juurde.
Sellega erineb see laen autopandist, kus sõiduk antakse hoiule ja seisab seal, kuni võlg on makstud. Siin auto töötab sinu heaks edasi. Selles ongi kogu mõte.
Millal see laen on mõistlik
Sobib, kui vaja on rohkem, kui tagatiseta laen annaks, tagasimakse allikas on selge ja autot ei plaanita lähiajal müüa. Tüüpiline põhjus on ühekordne suur kulu: remont, ravi, ettevõtte käibevahendid.
Ei sobi, kui auto on ainus viis tööle saada ja tagasimakse on piiri peal. Samuti siis, kui raha läheb teiste laenude maksmiseks. Siis tuleb olemasolevate kõrvale veel üks kohustus, ja seekord tagatisega. Õigem tee on olemasolevate kohustuste ühendamine, mis vähendab kuumakset ilma autot mängu panemata.
Kuidas taotlus käib
- Eelpakkumine. Sisestad auto andmed: registreerimisnumber, läbisõit, seisukord. Saad esialgse summa, mis sind millekski ei kohusta.
- Hindamine. Laenuandja kontrollib registrist omanikku ja pandiõigusi ning hindab turuväärtuse. Suurema summa puhul võidakse auto üle vaadata.
- Dokumendid. Registreerimistunnistus, isikut tõendav dokument, kontoväljavõte või pangaliidese luba, kehtiv ülevaatus.
- Leping ja märge. Pärast allkirja tehakse registrisse kanne ja raha kantakse üle. Võtmed jäävad sulle.
Ettevõttele antakse sõiduki tagatisel laenu samadel alustel, ainult maksevõimet hinnatakse majandusaasta aruande ja käibe järgi. Ettevõtte nimel olevat autot ei saa panna eraisiku laenu tagatiseks, ja vastupidi.
Nõuded taotlejale ja autole
- Auto peab olema registreeritud sinu nimele ja vaba muudest pandiõigustest. Seda kontrollitakse registrist.
- Regulaarne sissetulek on ikka vajalik. Tagatis ei asenda maksevõimet, vaid lisandub sellele.
- Kehtiv maksehäire vähendab summat või tähendab keeldumist ka tagatise olemasolul.
- Kehtiv ülevaatus ja liikluskindlustus. Kaskot võidakse nõuda eraldi.
Kolm kontrolli enne allkirja
- Tegevusluba. Laenuandja nimi peab olema Finantsinspektsiooni avalikus nimekirjas.
- Lepingueelne teabeleht. Siit leiad KKM-i ja tagasimakstava kogusumma. Vaata eraldi, millal tagatis vabastatakse ja palju maksab ennetähtaegne tagastamine.
- Mis juhtub viivituse korral. Lepingus on kirjas, mitme makse võlgnevus annab laenuandjale õiguse auto müüa. See on lepingu kõige tähtsam punkt, ja just seda loetakse kõige harvem.
Auto tagatisel laen on ikkagi tarbijakrediit. Tagatis ei võta sult ära ühtegi kaitset, mida seadus igale tarbijakrediidile annab, ja need on koos lahti kirjutatud lehel kiirlaenud. Laenuandja peab hindama sinu maksevõimet, mitte ainult auto väärtust (võlaõigusseaduse § 403⁴).
Kui makse jääb hiljaks
Siin on viivitusel teine hind kui tavalise laenu puhul. Lõpp-punkt pole sissenõudmine, vaid auto müük. Võta laenuandjaga ühendust enne maksetähtaega, mitte pärast.
Maksepuhkus ja graafiku pikendamine on tavalised lahendused, ja neid antakse. Kui kohustusi on mitu, aitab nende ühendamine rohkem kui järjekordne pikendus. Kohalikus omavalitsuses on tasuta võlanõustamine. Mine sinna enne, kui laenuandja hakkab autot müüma, sest pärast seda on valikuid vähe.