Vali summa — vaata, kes annab
Liuguriga valid summa ja perioodi. Nimekirja jäävad laenuandjad, kes sellise laenu annavad.
Nimekirjas on laenuandjad, kelle avalikud tingimused lubavad valitud summat ja tähtaega. Laenuotsuse teeb laenuandja.
Laen on üks krediidi liik, mitte sünonüüm. Laenuga saad kogu summa korraga ja maksad selle graafiku järgi tagasi. Krediit on laiem: see on õigus kasutada võõrast raha, ja see õigus võib tulla limiidi, järelmaksu või kaardina.
Pakkujad ise seda vahet ei pea. Sama toode on ühe juures «väikelaen», teise juures «krediit», kolmanda juures «raha kohe kontole». Nimi ei ütle hinnast midagi. Tingimused ütlevad, ja need on allpool kõrvuti.
Neli krediidivormi
| Vorm | Kuidas raha saad | Millal sobib |
|---|---|---|
| Laen | Kogu summa korraga, graafik ja lõppkuupäev | Summa on teada ja tagasimakse plaan olemas |
| Krediidikonto | Limiit, mida saab uuesti kasutada | Vajadus on korduv, summa ei ole ette teada |
| Järelmaks ja liising | Finantseeritakse konkreetne ost | Ostad asja, mitte ei vaja raha |
| Krediitkaart | Limiit, millega maksad otse | Kulud käivad poes ja arved tasud tähtajaks |
Laen või limiit: arvuta, ära arva
Võtame näite. Sul on vaja 400 eurot kolmeks kuuks, intress on 20% aastas.
Krediidikontolt võttes maksad intressi ainult nende 400 euro eest ja ainult kolm kuud. See teeb umbes 20 eurot. Kui limiit on 1000 eurot, ei maksa ülejäänud 600 eest midagi, kui kuutasu ei ole.
Laenuga on teisiti. Väikseim summa on paljudel pakkujatel suurem kui 400 ja lühim tähtaeg pikem kui kolm kuud. Võtad 1000 eurot aastaks ja maksad ligi 112 eurot intressi, kuigi pool summast seisis kontol. Limiidi hind on hoopis mujal: jääk ei kao iseenesest. Kes maksab ainult miinimummakset, maksab sama 400 eest aastaid.
Rusikareegel on lihtne. Summa ja tähtaeg teada, siis laen. Kumbki teadmata, siis limiit, aga koos oma graafikuga, mille paned endale ise.
Üks number, millega võrrelda
Krediidi kulukuse määr (KKM) liidab intressi ja kohustuslikud tasud üheks aastaseks protsendiks. Reklaami intress seda ei tee. Väikese summa puhul on vahe tohutu: 300-eurose laenu 30-eurone lepingutasu on juba kümme protsenti summast, enne kui esimene intressieuro on arvestatud.
Teine number on tagasimakstav kogusumma eurodes. Limiidi puhul küsi tüüpnäidet: palju maksab kindel summa kindla aja jooksul. See näide peab olema lepingueelses teabelehes, mille andja annab enne allkirja.
Mida seadus iga tarbijakrediidi puhul tagab
Kaitse ei sõltu sellest, kas toodet nimetatakse laenuks või krediidiks. Tegevusluba, kulukuse määra ülempiir, taganemisõigus ja maksevõime hindamine kehtivad kõigile vormidele ühtemoodi. Täpsemalt on need lahti kirjutatud lehel kiirlaenud.
Üks erand on oluline. Ettevõttele antud ärilaenul tarbija kaitset ei ole. Kui võtad raha oma OÜ nimele, allkirjastad lepingu, kus ülempiiri ja taganemisõigust ei ole.
Millest hind koosneb
- Intress. Laenul kogu jäägilt, limiidil ainult kasutatud osalt.
- Lepingutasu. Ühekordne, sageli protsent summast. Väikese laenu juures kaalub see intressi üles.
- Kuutasu. Mõnel limiidil ka siis, kui raha ei ole kasutatud. Tühi limiit võib seega maksta.
- Viivis. Hilinenud makse hind. Väikese summa puhul ületab üks hilinemine kergesti kuu intressi.
- Ennetähtaegse tagastamise hüvitis. Varem maksta tohib alati, aga hüvitist võidakse küsida.
Kolm esimest on KKM-i sees. Kaks viimast ei ole. Kui tead, et maksad tõenäoliselt varem tagasi, loe hüvitise punkt lepingust läbi eraldi.
Millal krediiti mitte võtta
Kui raha jääb puudu iga kuu. Siis ei ole tegemist ajutise auguga, ja krediit teeb järgmise kuu veel lühemaks.
Kui raha läheb eelmise krediidi makseks. See on ring, millest välja ei tule. Õige samm on kohustuste ühendamine üheks lepinguks.
Kui summa on ümmargune. «Võtan 2000, igaks juhuks» tähendab tavaliselt, et vaja oli 1400. Ülejäänud 600 eurot kannab sama kulukuse määra ja kulub ära.
Kes krediiti saab
- Vähemalt 18-aastane, Eesti pangakontoga.
- Regulaarne sissetulek, mis laekub kontole. Mis tulu arvesse läheb, loe siit.
- Kehtiva maksehäireta. Registris olev võlg tähendab enamasti eitavat vastust.
- Kõik olemasolevad laenud, järelmaksud ja limiidid lähevad kohustuste hulka. Ka kasutamata limiit, sest selle võid homme ära kasutada.
Kuidas valida
- Otsusta vorm: kindel summa, korduv limiit või ühe ostu finantseerimine.
- Võta selle vormi sees kaks-kolm pakkumist ja pane KKM ja kogusumma kõrvuti.
- Kontrolli, kas andjal on Finantsinspektsiooni tegevusluba, ja loe teabeleht läbi.
- Vali lühim tähtaeg, mille makse eelarvesse mahub. 1000 eurot 20% juures maksab aastaga umbes 112 eurot intressi, kolme aastaga juba 338.