Vali summa — vaata, kes annab
Liuguriga valid summa ja perioodi. Nimekirja jäävad laenuandjad, kes sellise laenu annavad.
- Bondora — 100–20 000 € · 6 kuud – 10 aastat
- Ferratum — 100–5 000 € · paindlik
- TFBank — 1 000–25 000 € · 1 aasta – 10 aastat
- SMS Raha — 500–10 000 € · 1 kuu – 5 aastat
- Credit24 — 100–7 000 € · 1 kuu – 5 aastat
- Raha24 väikelaen — 100–10 000 € · 6 kuud – 10 aastat
- Boonuslaen — 100–5 000 € · paindlik
Nimekirjas on laenuandjad, kelle avalikud tingimused lubavad valitud summat ja tähtaega. Laenuotsuse teeb laenuandja.
Kiirlaenu pakkujaid on Eestis kümneid ja nende reklaamid on peaaegu eristamatud: raha minutitega, tagatiseta, otsus kohe. Vahe tuleb välja alles tingimustes — ja seda, mille järgi neid päriselt eristada, on vähem, kui tundub.
Allpool on pakkujate tingimused kõrvuti. Siin tekstis on kirjas, mille järgi neid võrrelda ja mida kontrollida enne, kui taotlust esitad.
Esimene kontroll: tegevusluba
Tarbijale tohib Eestis krediiti pakkuda ainult Finantsinspektsiooni tegevusloaga krediidiandja või krediidivahendaja. Nõue kehtib 2016. aastast ja load on avalikus nimekirjas.
See kontroll ei ole formaalsus. Loata pakkuja puhul ei kehti ükski kaitse, millest mujal sellel lehel juttu on: ei lepingueelset teabelehte, ei kulukuse määra ülempiiri, ei 14 päeva taganemisõigust. Kontrolli nime nimekirjast, mitte lehe enda lubadusest.
Mille poolest pakkujad päriselt erinevad
- Kulukuse määr. Ainus number, mis liidab intressi ja tasud kokku. Reklaamis olev «alates» kehtib parima profiiliga taotlejale, sinu oma selgub personaalses pakkumises.
- Summa ja tähtaja vahemik. Osa pakkujaid alustab sajast eurost, osa tuhandest; see määrab, kas nad sinu vajaduse jaoks üldse sobivad.
- Lepingutasu. Väikese summa juures kaalub see intressi üles.
- Viivis ja pikendamise tasu. Need selguvad alles siis, kui midagi läheb valesti — ja siis on hilja võrrelda.
- Sissetuleku kontrolli viis. Pangaliides on kiireim; väljavõtte küsimine tähendab paar tundi kauem, aga sageli soodsamat pakkumist.
Mille poolest nad ei erine
Kiirus, «otsus 1 minutiga» ja «raha kohe kontole» on kõigil sama: otsuse teeb automaatika ja ülekande kiirus sõltub välkmaksest, mitte pakkujast. Ka nõuded taotlejale on sarnased — 18 aastat, Eesti pangakonto, regulaarne sissetulek, korras maksekäitumine.
Seega ei ole mõtet valida kiiruse ega «paindlikkuse» järgi. Need on turunduslikud sõnad, mille taga on sama automaatne otsus.
Kes Eestis kiirlaenu pakuvad
Pakkujaid on kolme sorti ja nad erinevad rohkem taustalt kui tingimustelt.
- Krediidiandjad — enamik kiirlaenu turust. Otsustavad kiiresti, nõuded on paindlikumad, kulukuse määr kõrgeim.
- Pangad ja panganduslikud pakkujad — annavad tavaliselt suuremat summat madalama määraga, aga nõuavad tõendatud sissetulekut ja otsustavad aeglasemalt.
- Vahendajad ja võrdluslehed — ei anna ise laenu, vaid koondavad pakkumisi. Leping sõlmitakse selle nimel, kes raha annab, ja küsimused tuleb esitada temale.
Kolmandat sorti tasub eristada esimesest: kui lehel saab «taotleda», aga lepingupartneri nime kusagil ei ole, oled vahendaja juures.
Kuidas pakkujat kontrollida
- Tegevusluba Finantsinspektsiooni avalikust nimekirjast — nime järgi, mitte lehe lubaduse järgi.
- Kes on ettevõtte taga. Äriregistrist on näha omanikud, juhatus ja aastaaruanded. Pakkuja, kelle aruanded on esitamata, tegutseb hooletult ka mujal.
- Tingimuste kättesaadavus. Hinnakiri ja tüüptingimused peavad olema lehel avatavad ilma taotlust esitamata. Kui neid ei ole, ei ole midagi võrrelda.
- Kontaktid. Aadress ja telefon, mitte ainult vorm. Vaidluse korral on see esimene koht, kuhu pöördud.
Millal pakkuja valik ei ole kõige tähtsam
Kui summa on suurem kui paarsada eurot või tähtaeg pikem kui paar kuud, muudab tootevalik kogukulu rohkem kui pakkujavalik ühe toote sees. Sama raha väikelaenuna maksab tuntavalt vähem kui kiirlaenuna, ükskõik kui hoolikalt sa kiirlaenu pakkujaid võrdled.
Kuidas seda nimekirja lugeda
Ülal olevas võrdluses on iga pakkuja tingimused. Mõistlik järjekord on selline:
- Pane kirja täpne summa ja kuupäev, milleks raha tagasi peab olema makstud.
- Jäta alles need pakkujad, kelle summa- ja tähtajavahemikku sinu vajadus mahub.
- Küsi neilt personaalne pakkumine ja võrdle kulukuse määra ning tagasimakstavat kogusummat.
- Kontrolli tegevusluba ja loe lepingueelne teabeleht läbi.
Ja üks asi, mida selliste nimekirjade juures teada tasub: võrdluslehed, sealhulgas see, teenivad pakkujatelt vahendustasu. Seepärast loeb see, milliste kriteeriumide järgi nimekiri koostatud on, mitte järjekord ise — võrdle numbreid, mitte positsiooni.
Kui ükski pakkuja ei sobi
Kui kõik keelduvad, on põhjus enamasti üks kolmest ja see on igal pakkujal sama: kehtiv maksehäire, ebapiisav või tõendamata sissetulek, või kohustuste piir on täis. Järjekordne taotlus neljandale pakkujale ei muuda midagi, küll aga jätab jälje kontoväljavõttele.
Kui kohustusi on mitu, aitab nende ühendamine ühe lepingu alla rohkem kui uus laen. Kui summa on suurem ja aega on, on pangalaen kordades odavam kui kiirlaen.