Autolaen

Autolaenu valikul kulub kõige rohkem aega pankade võrdlemisele, kuigi suurem vahe on hoopis rahastamisviisis. Autolaen, liising ja järelmaks erinevad selle poolest, kellele auto kuulub, kas nõutakse sissemakset ja kas kasko on kohustuslik — ja need kolm asja muudavad kogukulu rohkem kui protsendikümnendikud pakkujate vahel.

Autot saab rahastada mitmel viisil, ja sobiv neist sõltub sinu olukorrast; pakkumiste võrdlemiseks piisab paarist numbrist.

Neli viisi autot rahastada

Kaks esimest rida lahendavad sama ülesannet — auto ostmist — ja just nende vahel valik käibki. Viimane rida on vastupidine tehing: seal ei osteta autot, vaid võetakse olemasoleva vastu laenu.

Omandiküsimus otsustab rohkem, kui tundub

Autolaenuga saad auto kohe endale. Registris oled omanik, sõidukit tohid müüa, ümber vahetada või välismaale viia ilma kelleltki luba küsimata; laen jääb sinu kohustuseks ka siis, kui auto on müüdud.

Liisinguga jääb auto liisinguandjale kuni viimase makseni. See tähendab kolme piirangut, mida lepingus tavaliselt ka mainitakse: müüa ei saa ilma liisinguandja nõusolekuta, kasko peab kehtima kogu perioodi ja lepingu ennetähtaegsel lõpetamisel arvestatakse jääkväärtust, mitte lihtsalt allesjäänud põhiosa.

Praktiline järeldus: kui on tõenäoline, et auto vahetub enne graafiku lõppu, on autolaen paindlikum. Kui autot hoitakse lõpuni ja kuumakse peab olema võimalikult väike, on liising tavaliselt soodsam.

Sissemakse ja kasko muudavad võrdluse

Liisingu kuumakse on madalam osalt seepärast, et osa hinnast maksad kohe ära. Kümne tuhande euro juures tähendab 20% sissemakset kaks tuhat eurot, mis peab olemas olema enne, kui auto sulle üle antakse. Autolaen sissemakset ei nõua, aga rahastab siis ka kogu summa.

Kasko on teine kulu, mis võrdlusest sageli välja jääb. Liisingu puhul on ta kohustuslik ja tema hind lisandub kuumaksele; autolaenu puhul otsustad ise. Vanema kasutatud auto juures võib kasko maksta rohkem kui intressivahe kahe pakkumise vahel — see tasub enne otsust läbi arvutada.

Uus või kasutatud auto

Rahastamisviis piirab autovalikut rohkem kui eelarve. Liisinguandjad seavad sõiduki vanusele ja seisukorrale piirid ning eelistavad esinduse kaudu ostmist; vanema auto või eraisikult ostu puhul tuleb sageli vastus «ei».

Autolaenu jaoks auto vanus enamasti tähtsust ei oma, sest laen antakse sinu maksevõime, mitte sõiduki vastu. Kui plaanis on kümneaastane auto kuulutusest, on see praktikas ainus toimiv variant — ja sel juhul on mõistlik võrrelda autolaenu tavalise väikelaenuga, sest tingimused kipuvad olema samad.

Kes autolaenu saab

Autolaen antakse sinu maksevõime, mitte auto vastu, seega on nõuded samad mis muul tarbimislaenul: vähemalt 18 aastat, Eesti pangakonto, regulaarne sissetulek ja korras maksekäitumine. Kehtiv maksehäire tähendab enamikus kohtades keeldumist, ja mõned pakkujad küsivad, et selle lõppemisest oleks möödas teatud aeg.

Summa suurus toob juurde ühe lisatingimuse: pika graafiku puhul vaadatakse mitme kuu sissetulekut, mitte viimast palka, ja kokku loetakse kõik olemasolevad kohustused, ka kasutamata krediidikonto limiit. Kui laen on plaanis võtta koos abikaasa või partneriga, arvestatakse mõlema tulu ja mõlema kohustusi.

Kuidas ost käib, kui auto ostetakse eraisikult

See on koht, kus autolaen ja liising lahknevad kõige selgemalt. Liisinguandja maksab müüjale ise ja tahab selleks arvet ning tavaliselt esindust. Autolaenu puhul tuleb raha sinu kontole ja müüjaga arveldad sa.

1. Küsi laenupakkumine enne auto valimist — nii tead, millises hinnaklassis otsida, ja saad müüjaga rääkida kohese maksja positsioonilt.
2. Kontrolli sõiduki tausta liiklusregistrist: omanik, piirangud, pandiõigused. Auto, mis on kellegi teise laenu tagatis, ei ole vaba müügiks.
3. Vormista ostu-müügileping ja alles siis tee ülekanne. Sularaha vastu autot ostes ei jää tehingust jälge, mida hiljem tõendada.
4. Registritoimingud tee kohe. Kuni auto ei ole sinu nimel, ei ole ta ka sinu vara, kuigi laen juba jookseb.

Kuidas pakkumisi võrrelda

Kolm numbrit, ülejäänu on müügitekst.

• Krediidi kulukuse määr (KKM). Ainus protsent, mis sisaldab intressi ja kõik tasud. Liisingupakkumisel vaata, kas sissemakse on määra sisse arvestatud.
• Tagasimakstav kogusumma. Korruta kuumakse graafiku pikkusega, liida sissemakse, lahuta auto hind — mis üle jääb, on rahastamise hind eurodes.
• Tähtaeg. Autolaenu graafikud on pikad, ja just see on koht, kus raha kaob märkamatult.

Näide: 10 000 eurot intressiga 10% aastas.

Kuumakse langeb poole võrra, intressikulu kasvab kaks ja pool korda. Seitsmeaastane graafik tähendab lisaks, et viimastel aastatel maksad auto eest, mille väärtus on selleks ajaks langenud alla laenujäägi. Võta lühim tähtaeg, mille kuumakse eelarvesse mahub.

Neli kontrolli enne allkirjastamist

1. Seadus. Autolaenule kehtivad samad kaitsed mis teistele tarbijalaenudele — tegevusluba, KKM-i ülempiir ja 14 päeva taganemiseks. Liisingulepingu puhul kontrolli tingimusi eraldi, seal võivad kehtida teised reeglid.
2. Lepingueelne teabeleht. Ühtne vorm, mille laenuandja peab enne lepingu sõlmimist andma — sealt leiad KKM-i, kogusumma ja ennetähtaegse tagastamise tingimused.

Millal autot rahastada ei tasu

• Kui kuumakse mahub eelarvesse ainult pikima graafikuga. See tähendab, et auto on eelarve jaoks liiga kallis, mitte et tähtaeg on liiga lühike.
• Kui sissemakse jaoks võetakse eraldi laen. Kaks kohustust ühe auto peale on kallim kui odavam auto ilma laenuta.
• Kui kasko, hooldus ja kütus ei ole eelarvesse arvestatud. Auto ülalpidamine maksab kuus sageli sama palju kui laenu kuumakse.

Kui kohustusi on juba mitu ja uus kuumakse ei mahu, aitab rohkem olemasolevate ühendamine ühe lepingu alla kui järjekordne laen nende kõrvale.