Krediidikontode võrdlus

Krediidikontosid on raskem võrrelda kui laene, ja põhjus on lihtne: laenul on üks kulukuse määr, krediidikontol sõltub hind sellest, kuidas sa limiiti kasutad. Sama pakkumine võib olla ühele odavaim ja teisele kõige kallim.

Krediidikontosid võrreldes on kõige nähtavamad numbrid kõige vähem informatiivsed, seega loeb, milliste väljade järgi võrrelda. Kuidas toode ise töötab, on kirjas krediidikonto lehel.

Viis välja, mille järgi võrrelda

Miks üks number siin ei tööta

Laenu puhul piisab krediidi kulukuse määrast: summa ja graafik on teada, ja kõik tasud saab ühte protsenti kokku panna. Krediidikonto jääk muutub iga kuu ja sõltub sinust, seega ei ole ühtki numbrit, mis kehtiks igal kasutusviisil.

Seepärast küsi pakkujalt tüüpnäide: kui palju maksab kindel summa kindla aja jooksul — näiteks 1000 eurot kuueks kuuks. See on ainus viis panna kaks pakkumist kõrvuti nii, et võrdlus midagi tähendaks. Teabelehel peab selline näide olema.

Kolm kasutusmustrit ja mis igaühele sobib

Enne võrdlemist otsusta, kumb sa oled — vastusest sõltub, milline väli sinu jaoks kõige rohkem kaalub.

• Harv kasutaja. Võtad paar korda aastas väikese summa ja maksad kiiresti tagasi. Sinu jaoks loeb kõige rohkem väljamaksetasu ja see, kas kuutasu võetakse kasutamata limiidilt. Intress on teisejärguline, sest jääk ei püsi kaua.
• Püsiva jäägiga kasutaja. Limiidist on pidevalt osa kasutuses. Siin otsustab intress, ja vahe paari protsendipunkti vahel tähendab aastas kümneid eurosid. Kuutasu on selle kõrval väike.
• Reservi hoidja. Limiit on olemas igaks juhuks ja seisab enamasti puutumata. Sinu ainus kulu on kuutasu — vali pakkumine, kus seda kasutamata limiidilt ei võeta, ja intress ei olegi oluline.

Kõige sagedasem viga on valida intressi järgi siis, kui ollakse tegelikult harv kasutaja või reservi hoidja. Nendel kahel juhul maksad tasusid, mitte intressi.

Näide: sama vajadus, kaks pakkumist

Kaks krediidikontot, mõlemal limiit 3000 eurot.

• Pakkumine A — intress 18% aastas, väljamaksetasu 4%, kuutasu ei ole.
• Pakkumine B — intress 30% aastas, väljamaksetasu ei ole, kuutasu ei ole.

Esimesel real on odavam B, teisel A — samad kaks pakkumist, vastupidised vastused. Kõrgem intress ei tähenda kallimat krediidikontot, kui sa jääki kaua ei hoia; madalam intress ei aita, kui iga väljamakse eest võetakse tasu.

Kui kummalgi oleks kuutasu, otsustaks see kolmanda rea: reservina hoitud limiit maksaks aastas kuutasu kaksteist korda, kuigi raha ei ole puudutatud.

Kes Eestis krediidikontot pakuvad

Pakkujaid on kolme sorti ja nad erinevad rohkem tingimuste kui nime poolest. Pangad annavad madalama intressi ja küsivad tõendatud sissetulekut. Krediidiandjad otsustavad kiiremini ja paindlikumalt, mille eest küsivad rohkem. Kolmandaks pakuvad krediidilimiiti ka mõned sidefirmad oma kliendile — tingimused on seal seotud põhiteenusega ja neid tasub eraldi lugeda.

Nimi tootel ei ole standardne: sama asja nimetatakse krediidikontoks, krediidilimiidiks ja järelmaksukontoks. Võrdle tingimusi, mitte pealkirja.

Millest sõltub limiit, mille sa saad

• Sissetuleku regulaarsus. Püsiv laekumine kaalub rohkem kui suur, aga juhuslik.
• Olemasolevad kohustused. Kokku loetakse laenud, järelmaksud ja teiste pakkujate limiidid — ka kasutamata osa.
• Maksekäitumine. Kehtiv maksehäire tähendab enamikus kohtades keeldumist.
• Senine suhe pakkujaga. Korduval kliendil tõstetakse limiiti hiljem lihtsamini kui uuel taotlejal esimesel korral.

Alustatakse tavaliselt väiksemast limiidist ja tõstetakse seda hiljem. Suurima võimaliku limiidi taotlemine esimesel korral ei anna eelist, aga võib anda keeldumise.

Mida võrdlusest välja jätta

• «Limiit kuni 10 000 €». Maksimum ei ütle sinu limiidi kohta midagi; see sõltub sissetulekust ja olemasolevatest kohustustest.
• «Otsus 1 minutiga». Kõigil pakkujatel on otsus automaatne ja kiire; see ei erista.
• Kingitused ja kampaaniad. Esimese kuu tasuta kuutasu maksab end tagasi teisel kuul.
• Tähtede arv arvustustes. Krediiditoote hinnas ei kajastu, kui meeldiv oli klienditugi.

Kuidas meie nimekirja lugeda

Ülal olevas võrdluses on iga pakkuja juures limiit, intress ja tasud. Mõistlik järjekord on selline:

1. Otsusta, milline kolmest kasutusmustrist sinu oma on.
2. Vali kaks-kolm pakkumist, mis selle mustri järgi kõige soodsamad on.
3. Küsi igalt tüüpnäide sinu summa ja aja kohta ning võrdle eurosid, mitte protsente.
4. Kontrolli tegevusluba ja loe lepingueelne teabeleht läbi.

Kui selgub, et summa on teada ja tagasimakse plaan olemas, ei ole krediidikonto üldse õige toode: väikelaen on sellisel juhul odavam, sest tal on graafik ja lõppkuupäev. Krediidikonto tasub ära ainult korduva ja ettearvamatu vajaduse juures.

Enne kui avad

1. Tegevusluba. Vaata enne lepingut, kas pakkuja on Finantsinspektsiooni nimekirjas.
2. Kasutamata limiit läheb arvesse. Järgmise laenu taotlemisel arvestatakse sinu kohustuste hulka kogu limiit, mitte kasutatud osa. Kui kodulaen on plaanis, ava limiit alles pärast seda.
3. Lepingu lõpetamine. Vaata, kui pikk on etteteatamisaeg ja kas lõpetamine on tasuta.

Lepingueelne teabeleht tuleb anda enne lepingu sõlmimist, ja lepingust saab 14 päeva jooksul taganeda põhjust nimetamata (võlaõigusseaduse § 409).