Järelmaks

Järelmaksu reklaamis on protsent alati väike: 0%, 14,9%, 15,9%. Peaaegu alati on see arvutatud algsummalt, mitte jäägilt — ja see üksainus sõna teeb tegeliku hinna umbes kaks korda suuremaks, kui number lubab.

See ei ole peidetud info. Pakkujad kirjutavad seda ise, kohustusliku näite sisse. Ainult keegi ei tee sinu eest teisendust.

Intress algsummalt: mida see tähendab

Tavalise laenu puhul arvestatakse intressi järelejäänud võlalt: võlg kahaneb, intressikulu kahaneb koos sellega. Järelmaksu puhul arvestatakse enamasti kogu algselt summalt kogu perioodi jooksul — sa maksad viimasel kuul sama palju intressi kui esimesel, kuigi võlga on alles murdosa.

Kaks näidet, mõlemad pakkujate endi lehtedelt:

• Euronics: intress 14,9% väljastatud krediidisummalt. Näide: kaup 650 €, sissemakse 0%, periood 20 kuud, lepingutasu 11,9 €, kuutasu 0 € — krediidi kulukuse määr 32,94%, maksete kogusumma 826,30 €.
• Bigbank: intress 15,9% algsummalt. Näide: 599 € 24 kuuks, lepingutasu 24,9 € — kulukuse määr 38,08%, kuumakse 34,26 €, kogusumma 822,33 €.

Vaata neid paare korraks kõrvuti: 14,9% → 32,94% ja 15,9% → 38,08%. Lepingutasu on mõlemas näites väike, alla kahekümne viie euro; peaaegu kogu vahe tuleb sellest, kuidas intressi arvutatakse.

Siit tuleb ainus reegel, mida järelmaksu kohta on tegelikult vaja: reklaamitud protsent ei ole võrreldav mitte millegagi. Võrrelda saab ainult kulukuse määra ja tagasimakstavat kogusummat, ja mõlemad peavad lepingueelses teabelehes kirjas olema.

0% järelmaks: kus raha siis on

Nullintressiga kampaania on päris asi — aga null intressi ei ole null kulu. Kolm kohta, kust hind sisse tuleb:

1. Lepingutasu. Ühekordne summa või protsent ostust. Nullintressi juures on see sageli ainus kulu — ja siis on kulukuse määr ikkagi suurem kui null.
2. Kuutasu. Fikseeritud summa iga makse pealt. Väikese ostu ja pika graafiku korral on see kõige kallim variant: tasu ei sõltu summast, aga korrutub kuudega.
3. Hinnavahe. Sama kaup võib kohe tasudes olla odavam. Siis on intress lihtsalt hinna sees ja lepingus teda ei näegi.

Kontroll on lihtne ja võtab minuti: liida kokku kõik maksed ja kõrvuta see summa kauba sularahahinnaga. Kui vahet ei ole, on kampaania tõesti tasuta.

Järelmaks või väikelaen: arvuta enne kassat

Järelmaks ei ole ainus viis osta osade kaupa. Sama ostu saab teha väikelaenuga, kus intress käib jäägilt — ja siis on kogusumma tavaliselt väiksem.

Võta Bigbanki enda näide: 599 eurot 24 kuuks maksab tagasi 822,33 eurot, ehk ost läheb 223 eurot kallimaks. Sama summa ja sama tähtaeg tavalise väikelaenuna, kus 24% aastas arvestatakse jäägilt, annab kogusummaks umbes 760 eurot — vahe on ligi 63 eurot ehk üle veerandi kogu krediidikulust. Euronicsi näite peal, 650 eurot 20 kuuks, on vahe umbes 30 eurot.

Reegel on lineaarne ja seda tasub meeles pidada: mida suurem summa ja mida pikem graafik, seda rohkem algsummalt arvutatud intress sulle maksma läheb. Väikese ja lühikese ostu juures on vahe sente; suure ja pika juures sadu eurosid.

Kus järelmaks päriselt võidab

• Päris nullkampaania. Kui kogusumma võrdub sularahahinnaga ja lepingutasu ei ole, ei saa ükski laen sellega võistelda — tasuta krediidist odavamat ei ole.
• Väike summa. Enamikul laenuandjatel on alampiir 100–1000 eurot; 300-eurose ostu jaoks laenu võtta ei ole alati võimalik ega mõistlik.
• Kiirus kassas. Otsus tuleb kohapeal minutitega, eraldi taotlust täitma ei pea.
• Üks ost, üks leping. Krediidisuhet ei jää kestma nagu krediidikonto puhul, kus limiit jääb avatuks ka pärast tagasimaksmist.

Auto järelmaks ei ole autoliising

Sõiduki puhul kasutatakse sõna «järelmaks» kahes erinevas tähenduses, ja vahe on omandis. Järelmaksu korral saad auto endale kohe ja võlgned raha; liisingu korral kuulub auto finantseerijale kuni viimase makseni, ja sellest tulenevad ka kohustuslik kindlustus ning piirangud kasutusele.

Praktiline järeldus: kui ostad eraisikult või vana autot, liisingut tõenäoliselt ei anta ja valik on järelmaksu ja autolaenu vahel. Kuidas need kaks omavahel erinevad, on lahti kirjutatud liisingu lehel.

Järelmaks on tarbijakrediit

Järelmaks on seaduse mõttes tarbijakrediit, ja kogu kaitse kehtib täpselt samamoodi nagu laenu puhul: lepingueelne teabeleht ühtsel vormil, 14 päeva taganemisõigust, vastutustundliku laenamise põhimõte ja kulukuse määra ülempiir. Kui müüja pakub allkirjastamist ilma teabeleheta, on midagi valesti.

Neli küsimust enne allkirja

1. Mis on krediidi kulukuse määr? Mitte intress — ainult see number on võrreldav teiste pakkumistega.
2. Mis on tagasimakstav kogusumma? Ja kui palju maksab sama kaup kohe tasudes?
3. Mis juhtub ennetähtaegsel tagastamisel? Osal pakkujatel on see tasuta, osal mitte. Kui plaanid varem kinni maksta, muudab see arvutust.
4. Mis juhtub, kui kaup tagastatakse? Kauba tagastamine ja krediidilepingu lõpetamine on kaks eraldi toimingut, ja teine ei juhtu esimesega automaatselt.

Kokkuvõte

Järelmaksu juures on kõige olulisem üks teisendus: reklaamitud protsent käib algsummalt, kulukuse määr jäägilt, ja teine on esimesest umbes kaks korda suurem. Nii Euronics kui Bigbank näitavad seda oma kohustuslikus näites ise.

Enne kassat tee kaks tehet — liida kõik maksed kokku ja kõrvuta sularahahinnaga, siis vaata sama summa kohta väikelaenu pakkumist. Ülalolev tabel näitab, kes millistel tingimustel laenab; kui summa on väike ja raha vaja täna, algab võrdlus kiirlaenude lehelt.