Vali summa — vaata, kes annab
Liuguriga valid summa ja perioodi. Nimekirja jäävad laenuandjad, kes sellise laenu annavad.
- SMS Raha — 500–10 000 € · 1 kuu – 5 aastat
- Credit24 — 100–7 000 € · 1 kuu – 5 aastat
- Raha24 väikelaen — 100–10 000 € · 6 kuud – 10 aastat
Nimekirjas on laenuandjad, kelle avalikud tingimused lubavad valitud summat ja tähtaega. Laenuotsuse teeb laenuandja.
Krediidikonto on kokkulepitud limiit. Kasutad seda osade kaupa ja tagasi makstud osa saad uuesti võtta. Intressi arvestatakse ainult kasutatud summalt, kasutamata limiit ei maksa midagi. Seepärast on see paindlikum kui laen.
Ja seepärast ka ohtlikum. Laenul on lõppkuupäev, krediidikontol ei ole. Kes maksab iga kuu ainult miinimumi, võib sama võlga kanda aastaid ja maksta kokku tunduvalt rohkem kui sama summa laenuna.
Kuidas krediidikonto töötab
- Sõlmid lepingu ja saad limiidi, näiteks 2000 eurot.
- Võtad sealt, mida vaja, näiteks 600 eurot. Intress jookseb ainult nendelt 600-lt.
- Maksad tagasi graafiku või miinimummakse järgi. Tagasi makstud osa vabaneb ja on jälle kasutatav.
- Leping kehtib edasi, kuni üks pool selle lõpetab.
Krediidilimiit on sama asja teine nimi. Üks pakkuja ütleb krediidikonto, teine krediidilimiit, tingimused on samad. Krediitkaardist erineb see sellega, et raha kantakse tavaliselt sinu pangakontole. Kaardiga maksad otse.
Miinimummakse on selle toote lõks
Näiteks limiidist on kasutatud 2000 eurot, intress 25% aastas. Arvutasime kaks viisi tagasi maksta:
| Tagasimakse viis | Kaua kestab | Kokku makstud | Intressi |
|---|---|---|---|
| Miinimummakse (5% jäägist, vähemalt 30 €) | 66 kuud | 3149 € | 1149 € |
| Püsimakse 200 € kuus | 12 kuud | 2266 € | 266 € |
Sama võlg, sama intress. Vahe on 883 eurot ja üle nelja aasta.
Miks nii? Miinimum on protsent jäägist. Jääk väheneb, koos sellega väheneb makse, ja võla lõpp nihkub iga kuuga edasi. Miinimummakse on mõeldud raskeks kuuks, et saaksid hinge tõmmata. Mitte selleks, et selle järgi võlga tagasi maksta. Kui oled limiidist midagi võtnud, pane endale ise püsimakse ja hoia sellest kinni.
Mis maksab peale intressi
- Kuutasu või haldustasu. Osa pakkujaid võtab seda ka siis, kui limiit on puutumata.
- Väljamaksetasu. Protsent või kindel summa iga kord, kui raha limiidilt välja võtad.
- Lepingutasu konto avamisel.
- Viivis. Hilinenud miinimummakse käivitab selle samamoodi nagu laenul.
Intress arvestatakse muutuvalt jäägilt, nii et krediidikontol pole ühte kindlat kulukuse määra nagu laenul. Võrdlemiseks küsi tüüpnäidet: palju maksab kindel summa kindla aja jooksul. Selle järgi pane pakkujad kõrvuti. Meie krediidikontode võrdluses on need tingimused juba kõrvuti.
Krediidikonto ja krediitkaart
Neid aetakse pidevalt segi, sest mõlemad on uuesti kasutatav limiit. Vahe on selles, kuidas raha liigub ja mida see maksab.
| Krediidikonto | Krediitkaart | |
|---|---|---|
| Kuidas raha kasutad | Kannad limiidilt oma pangakontole | Maksad kaardiga otse |
| Intressivaba periood | Tavaliselt ei ole | Enamasti on, kui tasud tähtajaks |
| Sularaha | Raha ongi kontol | Väljavõtt on tavaliselt kallis |
| Kus taotled | Krediidiandja või pank | Pank |
Raha on vaja kontole, et maksta arve, teha ülekanne või osta midagi eraisikult? Siis krediidikonto. Kulud käivad poes ja arve tasud tähtajaks? Siis on kaardi intressivaba periood odavam.
Limiidi tõstmine ja vähendamine
Limiiti saab muuta mõlemas suunas. Tõstmine on uus krediidiotsus: pakkuja vaatab sissetuleku ja kohustused uuesti üle, automaatselt seda ei juhtu. Vähendamine käib avaldusega ja jõustub tavaliselt kohe.
Vähendamist kasutatakse liiga harva. Liiga suur limiit ei maksa küll intressi, aga vähendab järgmist laenu, mida sulle antakse. Ja hoiab käe ulatuses raha, mida raskel kuul on liiga lihtne võtta.
Millal krediidikonto on parem kui laen
Parem, kui raha läheb vaja korduvalt ja summa ei ole ette teada. Limiit on olemas, iga kord uut taotlust ei tee, kasutamata osalt intressi ei võeta. Tüüpiline näide: ettearvamatud kulud paar korda aastas.
Halvem, kui summa on teada ja tagasimakse plaan olemas. Siis on väikelaen odavam ja distsiplineerib paremini. Seal on graafik ja lõppkuupäev. Krediidikontol ainult sinu enda tahtejõud.
Kuidas krediidikonto mõjutab järgmisi laene
Seda pakkumistes ei mainita. Kui taotled hiljem kodulaenu või väikelaenu, läheb kohustuste hulka kogu krediidikonto limiit, mitte ainult kasutatud osa. Kasutamata 5000-eurone limiit vähendab laenusummat täpselt nii, nagu oleksid selle raha juba võtnud.
Järeldus on lihtne. Kui kodulaen on plaanis, sulge või vähenda kasutamata limiidid enne taotlust. Lepingu lõpetamine käib avaldusega ja on tavaliselt tasuta.
Kes krediidikontot saab
- Vähemalt 18 aastat, Eesti pangakonto, regulaarne sissetulek.
- Korras maksekäitumine. Kehtiv maksehäire tähendab enamasti keeldumist.
- Limiidi suuruse määravad sissetulek ja olemasolevad kohustused. Tavaliselt alustatakse väiksemast ja tõstetakse hiljem.
Kolm kontrolli enne allkirja
- Miinimummakse valem. Protsent jäägist või kindel summa, ja mis juhtub, kui maksad ainult seda. Vaata tabelit ülal.
- Tasud kasutamata limiidilt. Kui need on olemas, maksad ka siis, kui limiiti ei puuduta.
- Lepingu lõpetamise kord. Kui pikk on etteteatamisaeg ja kas lõpetamine on tasuta.
Krediidikonto on tarbijakrediit nagu iga teine laen. Pakkujal peab olema Finantsinspektsiooni luba, teabeleht antakse enne allkirja, ja lepingust saab 14 päeva jooksul taganeda ka siis, kui limiiti pole veel puudutatud. Täpsemalt on laenuvõtja kaitse lahti kirjutatud lehel kiirlaenud.