SMS Raha

SMSraha kohustuslikus tüüpnäites on kaks arvu järjest: tagasimaksete summa 1523,67 € ja tarbija makstav kogusumma 1523,67 €. Need on ühesugused, ja see ei ole trükiviga — see tähendab, et laenu peale ei tule ühtegi tasu.

Kogu selles võrdluses on see haruldane. Enamik pakkujaid lisab intressile lepingutasu, igakuise haldustasu või mõlemad. Siin ei ole kumbagi, ja sellest järeldub kõik ülejäänu.

Kui tasusid ei ole, on hind intress

Sama näide tervikuna: 1000 eurot 50 kuuks, fikseeritud intress 23,90%, lepingutasu 0 €, igakuine konto haldustasu 0 €, krediidi kulukuse määr 29,92%.

Intressi ja kulukuse määra vahe on siin kuus protsendipunkti, ja see tuleb ainult sellest, kuidas kulukuse määra arvutatakse — ta on efektiivne aastamäär, kus arvestatakse igakuiseid makseid. Võrdluseks: pakkujatel, kellel on lepingutasu ja igakuine tasu, kasvab sama vahe kümne kuni kuueteistkümne protsendipunktini.

Odav see sellegipoolest ei ole. Samast näitest: 1000 euro laenamine viiekümneks kuuks maksab 523,67 eurot ehk üle poole laenusummast. Null tasu tähendab läbipaistvat hinda, mitte madalat hinda — ja pika tähtaja juures on ka puhas intress kallis.

Praktiline järeldus: SMSraha pakkumist saab võrrelda ühe numbri järgi. Küsi intressimäär ja kulukuse määr — kolmandat kohta, kust raha kaob, siin ei ole. Sama kindlusega ei saa võrrelda ühtegi teist pakkujat selles nimekirjas.

18% kuni 38%: millest sinu intress sõltub

SMSraha ütleb ise, et aastane maksimaalne intressimäär võib olla 18% kuni 38% ning see sõltub laenusumma suurusest ja laenuperioodi pikkusest. Kaks asja, mille üle sul on kontroll.

See annab konkreetse sammu enne taotlemist: küsi pakkumine kahe erineva summa ja kahe erineva tähtajaga. Kui vaja on näiteks 2500 eurot, tasub näha ka 3000 euro pakkumist — suurem summa võib kanda madalamat määra, ja lõppkokkuvõttes on odavam laenata veidi rohkem madalama intressiga kui täpselt vajalik summa kõrgemaga. Kontrolli seda kogusumma järgi, mitte kuumakse järgi.

Toode ei ole enam SMS-laen

Nimi pärineb ajast, mil kiirlaenu võeti tekstisõnumiga. Otsingus näidatakse selle nime kõrval siiani entsüklopeediaartiklit SMS-laenu kohta — see on ajalugu, mitte tänane toode.

Praegune toode on krediidikonto: sulle avatakse limiit kuni 10 000 eurot, lepingutasu 0 €, ja raha võtad limiidi sees siis, kui vaja. Väljamakseid tehakse ööpäev läbi. Kuidas krediidikonto laenust erineb, on lahti kirjutatud krediidikonto lehel.

Kaart, mille 45 päeva on odavam kui ükski laen

Krediidikontoga käib kaasas kaart, ja musta kaardi puhul on kuni 45 päeva intressita. See on koht, kus tasub korraks laenust üldse loobuda: kui raha on vaja lühemaks ajaks kui poolteist kuud ja kulu saab teha kaardimaksena, on intressivaba periood odavam kui iga laen sellel lehel — sest ta maksab null.

Kaks asja tuleb enne kontrollida. Esiteks, milliste tehingute kohta periood kehtib — intressivaba periood käib tavaliselt ostude, mitte sularaha väljavõtmise kohta, ja see tasub oma tingimustest üle vaadata. Teiseks, et kogu summa jõuab tagasi enne perioodi lõppu: kui ei jõua, arvestatakse intressi tagantjärele ja eelis kaob.

Cashback 2%: millal see midagi tähendab

Valge kaardiga lubatakse tagasi vähemalt 2% igalt ostult. See on päris raha, aga ainult ühel tingimusel: sa maksad saldo iga kuu täies ulatuses tagasi. Kui saldo jääb kandma, on intress mitmekümne protsendi suurune ja 2% tagasimakse ei kompenseeri sellest midagi. Cashback on soodustus distsiplineeritud kasutajale, mitte allahindlus krediidile.

Kaks kuud 0% ja mis tuleb pärast

Uuele krediidikontole pakutakse kampaaniana kaks kuud 0% intressiga. Kui kasutatud summa jõuab tagasi nende kahe kuu jooksul, on laen tõesti tasuta — lepingutasu ju ei ole.

Kaks asja jäävad pärast kampaaniat alles. Intress läheb tavamäärale, mis on eespool kirjeldatud vahemikus. Ja konto jääb avatuks: kasutamata limiiti arvestavad teised krediidiandjad ja pangad sinu kohustuste hulka, mis vähendab summat, mille sulle järgmisena välja pakutakse. Kui limiiti kasutada ei plaani, on mõistlik ta sulgeda.

Kui Eesti pangakontot ei ole

SMSraha võtab vastu ka Revolut, N26 ja Paysera kontosid — laenu saab nendele kontodele ja tagasi maksta samuti nendelt. See on kitsas, aga päris eelis: enamik pakkujaid nõuab Eesti panga kontoväljavõtet. Sellest, milliseid võimalusi veel on, on juttu eraldi lehel.

Kellele sobib

Sobib, kui tahad hinda võrrelda ilma peensustesse kaevumata: null tasu tähendab, et võrreldav on üks number. Sobib ka lühiajaliseks vajaduseks kaardi intressivaba perioodi tõttu, ja siis, kui igakuine tasu teiste juures sööks väikese summa pealt kogu eelise.

Ei sobi, kui summa on suur ja tähtaeg pikk: 18–38% on ikkagi krediidiandja hind, ja sellises mahus on pangalaen odavam ka koos oma tasudega. Ei sobi ka siis, kui limiit kipub jääma kandma — siis muutub mugavus kõige kallimaks viisiks laenata.

Kokkuvõte

SMSraha eristub selle poolest, et tema pakkumises ei ole peidetud osa: hind on intress, ja intressi mõjutavad summa ning tähtaeg. Enne allkirja tee kaks asja — küsi pakkumine kahe erineva summaga ja otsusta, kas vajadus on tegelikult lühiajaline; kui on, vaata kõigepealt kaardi intressivaba perioodi.

Allpool olev tabel näitab avaldatud kulukuse määrasid kõrvuti, kiirlaenude võrdlus paneb kokku kiired pakkumised ja krediidikontode leht võrdleb just limiidipõhiseid tooteid.