TFBank

TF Bank on pank, mitte krediidiandja, ja tema intress algab siin võrdluses kõige madalamalt. Just seepärast tasub tema puhul vaadata mitte intressi, vaid tasusid: nemad teevad selle pakkumise hinna, ja nemad on ainus koht, kus TF Bank teistest märgatavalt erineb.

Tingimused on tabelis ülalpool, hind teiste kõrval — allpool. Siin on aritmeetika, mida kumbki tabel ei näita.

Madal intress ja igakuine haldustasu

Laenu hind ei ole intress, vaid krediidi kulukuse määr: intress pluss kõik kohustuslikud tasud. TF Banki puhul on nende vahe hästi näha nende endi tüüpnäites — 9000 eurot 60 kuuks fikseeritud intressiga 9,9%, lepingutasuga 250 € ja haldustasuga 5,90 € kuus annab kulukuse määraks 13,12%. Üle kolme protsendipunkti tuleb ainult tasudest.

Ja siin on koht, mida tasub arvutada enne allkirja. Haldustasu on kindel summa kuus, mitte protsent: ta ei kahane koos laenujäägiga ja ei sõltu sellest, kui palju sa laenasid. Viie aasta jooksul koguneb sellest ligi 350 eurot, kümne aasta jooksul üle 700 — ükskõik kas laenusumma oli suur või väike.

Suure summa juures on see tühine. Väikese summa juures muudab see madalaima intressi turul üheks kallimaks pakkumiseks. Rusikareegel: mida väiksem laen, seda vähem tähendab TF Banki intressieelis.

Lepingutasu ja kampaaniad

Teine tasu on ühekordne, lepingu sõlmimise eest. Hinnakirjas on ta 5% laenusummast, vähemalt 75 eurot. Väikese laenu puhul maksad alammäära, ja see on protsentides suur: 1000-eurose laenu juures tähendab 75 eurot 7,5% summast.

Aga hinnakiri ei ole veel sinu leping. TF Banki enda tüüpnäites on 9000-eurose laenu lepingutasu 250 eurot — alla kolme protsendi, mitte viis. Pank märgib ka ise, et kampaania ajal kehtivad kampaaniatingimused ja hinnakirja standardinfo kampaaniapakkumisele ei kohaldu. Järeldus on lihtne: arvuta oma isikliku pakkumise teabelehe pealt, mitte kodulehe hinnakirja pealt.

Pank, mitte krediidiandja

TF Bank tegutseb Eestis piiriüleselt: emaettevõte on Rootsi pank. Sinu jaoks tähendab see kolme asja.

• Rangemad nõuded. Pank ootab tõendatud ja püsivat sissetulekut ning korras maksekäitumist. Piiripealse profiiliga taotlejale ei ole pank kallim — pank lihtsalt keeldub.
• Aeglasem otsus. Automaatne eelotsus tuleb kiiresti, lõplik pärast hindamist. Kui raha on vaja täna, ei ole see õige uks.
• Suuremad summad ja pikemad tähtajad kui krediidiandjatel — siin on tema tegelik eelis.

Tarbijakrediidi kaitse — lepingueelne teabeleht, 14 päeva taganemisõigust, vastutustundliku laenamise põhimõte — kehtib sulle sellegipoolest samamoodi.

Kellele TF Bank sobib

Sobib, kui summa on suurem ja tähtaeg pikem: seal madal intress võidab ja igakuine tasu kaob suure summa taha. Sobib ka olemasolevate kohustuste ühendamiseks — refinantseerimisel loeb just intressivahe.

Ei sobi, kui vaja on paarsada eurot või paariks kuuks. Sellises mahus söövad ühekordne lepingutasu ja igakuine haldustasu kogu intressieelise ära, ja odavam tuleb kiirlaen või krediidikonto. Ei sobi ka siis, kui sissetulek on ebaregulaarne või maksekäitumises on kehtiv häire: pank ei ole koht, kus seda vaadatakse läbi sõrmede.

Refinantseerimine: koht, kus madal intress päriselt loeb

TF Banki eelis tuleb kõige selgemalt välja siis, kui laenu ei võeta uue kulu jaoks, vaid vanade asemele. Mitu kallist kohustust — kiirlaen, krediidikonto jääk, järelmaks — koondatakse ühte lepingusse madalama intressiga.

Arvutus on siin lihtne ja seda tasub teha enne taotlust. Liida kokku praeguste lepingute jäägid ja see, mis nende eest kokku maksta jääb. Siis vaata TF Banki pakkumise tagasimakstavat kogusummat sama jäägi peale. Kui teine number on väiksem, oled võitnud; kui suurem — võitsid ainult kuumakses, ja selle eest maksad.

Vahe tuleb ainult intressist, mitte tähtajast: uus pikem graafik teeb kuumakse väiksemaks ja kogukulu suuremaks. Kuidas see arvutus käib, on lahti kirjutatud refinantseerimislaenu lehel.

Kuidas taotlus käib

1. Eelpakkumine. Täidad taotluse ja saad esialgse summa ning intressi. Siduv see ei ole ja krediidiotsust ei asenda.
2. Hindamine. Kontrollitakse sissetulekut, olemasolevaid kohustusi ja maksekäitumist. Andmed loetakse pangaliidesest või kontoväljavõttest.
3. Personaalne pakkumine ja teabeleht. Alles siin selgub sinu intress ja kulukuse määr — reklaamis olev «alates» kehtib parima profiiliga taotlejale.
4. Allkiri ja väljamakse. Refinantseerimise korral tasub eraldi küsida, kas vanad kohustused maksab pank ise kinni või tuleb see sul teha.

Mida taotlusest vaadatakse

• Sissetuleku püsivus ja allikas — palk on lihtsaim juhtum, ettevõtlustulu nõuab pikemat ajalugu.
• Olemasolevad kohustused kokku, sealhulgas kasutamata krediidilimiidid.
• Maksekäitumine: kehtiv maksehäire tähendab keeldumist.
• Kontoväljavõte — sealt on näha, kas kuu lõpp tuleb miinusesse.

Enne allkirjastamist

1. Kulukuse määr, mitte intress. Küsi personaalses pakkumises KKM ja tagasimakstav kogusumma — need kaks on ainsad, mida saab teise pakkujaga kõrvutada.
2. Igakuine tasu korda tähtaeg. Korruta see ise läbi: number tuleb suurem, kui tundub.
3. Ennetähtaegne tagastamine. Laenu tohib alati enne tähtaega tagasi maksta, aga pank võib küsida hüvitist. Pika laenu puhul see tingimus loeb.
4. Teabeleht. Ühtne vorm, mis tuleb anda enne lepingu sõlmimist; sealt leiad ka viivise ja kõik tasud korraga.

Kokkuvõte

TF Bank on selles võrdluses see pakkuja, kelle puhul intressi vaatamine eksitab kõige rohkem. Suure ja pika laenu juures on ta tõesti odav; väikese ja lühikese juures muudavad kaks tasu pildi vastupidiseks.

Arvuta enne otsust kogusumma — kuumakse korda maksete arv pluss lepingutasu — ja kõrvuta see teiste pakkumistega. TF Bank ise kulukuse määra vahemikku ei avalda, ainult ühe tüüpnäite, nii et allpool olevas tabelis on tema lahter tühi — oma number tuleb võtta pakkumise teabelehelt ja kõrvutada ülejäänud reaga. Väikelaenu võrdlus paneb kõrvuti kõik samale summale.