Laen kinnisvara tagatisel

Laen kinnisvara tagatisel on raha, mille võtad juba olemasoleva vara vastu ja mille kasutamise otsustad ise. See ei ole kinnisvara ost, selleks on kodulaen. See ei ole ka tehingu juriidiline pool, mida seletab hüpoteeklaen. Siin on korter või maja tagatis, ja selle vastu antakse summa, mida tagatiseta ei saaks.

Pakkujate tingimused on allpool kõrvuti. Enne võrdlemist tasub aru saada, mille eest madalamat intressi õieti maksad.

Millal see laen mängu tuleb

Tavaliselt siis, kui pank on juba keeldunud või pakkunud liiga vähe. Sissetulek on ebaühtlane, kohustusi on palju või raha on vaja kiiremini, kui pangamenetlus lubab. Kinnisvara tagatisel annavad laenu peale pankade ka krediidiandjad ja hoiu-laenuühistud, kes vaatavad taotlejat leebemalt.

Leebusel on hind, ja see pole ainult intress. Tagatiseta laenu puhul lõpeb makseraskus sissenõudmisega. Siin lõpeb see kodu müügiga. Seepärast on sellisel laenul üks mõistlik põhjus: tagasimakse allikas on juba teada.

Kolm laenu kinnisvaraga

Keskmine rida on kompromiss. Otstarve on vabam kui kodulaenul ja raha odavam kui tagatiseta laenul. Ainult et tagatis on sinu kodu.

Palju tagatis säästab: näide

Näiteks 15 000 eurot seitsmeks aastaks. Oletame, et kinnisvara tagatisel on intress 8% ja ilma tagatiseta 15%. Määrad on näite jaoks, mitte kellegi pakkumisest.

• Tagatisega: kuumakse umbes 234 eurot, intressi kokku umbes 4640.
• Ilma tagatiseta: kuumakse umbes 289 eurot, intressi kokku umbes 9310.

Seitsme aastaga teeb see ligi 4700 eurot. Sellise summa juures kaaluvad hindamise, notari ja riigilõivu kulud selgelt vähem kui säästetud intress. Kui aga vaja on 3000 eurot aastaks, võivad needsamad ühekordsed kulud kogu võidu ära süüa. Kinnisvara tagatis on suurte summade ja pikkade tähtaegade tööriist.

Palju vara vastu antakse

Summa arvutatakse turuväärtusest, mille määrab hindaja. Sinu enda hinnang ei loe. Kogu väärtust ei laenata kunagi: müük võtab aega, hind võib langeda, ja mida raskemini objekt müüki läheb, seda väiksem osa antakse.

• Asukoht ja tüüp. Tallinna või Tartu korter on tugevam tagatis kui maja väikeses asulas. Sama väärtuse juures on laenusumma erinev.
• Järjekoht. Kui kodulaen on juba võetud, on esimene hüpoteegi järjekoht hõivatud. Teise järjekoha vastu antakse vähem ja kallimalt, ja tavaliselt on vaja esimese võlausaldaja nõusolekut.
• Koormatised. Kasutusvaldus, üürilepingud ja muud kanded vähendavad tagatise väärtust või teevad selle sobimatuks.

Mis hinnas sisaldub

Kulukuse määr jääb tavaliselt panga kodulaenu ja tagatiseta laenu vahele. Lisaks tulevad ühekordsed kulud, mis makstakse kohe: hindamine, notari tasu, riigilõiv hüpoteegi seadmise eest ja lepingutasu.

Võrdle seepärast KKM-i ja tagasimakstavat kogusummat, mitte kuumakset. Ja pea meeles, et tagatiseks olev vara peab olema kogu perioodi kindlustatud. See on püsikulu, mida pakkumises ei näe.

Kellele see sobib

Sobib, kui vaja on rohkem, kui tagatiseta laen annaks, tagasimakse allikas on selge ja vara ei ole lähiajal müügis. Tüüpilised põhjused: ettevõtluse käibevahendid, suur remont või mitme kalli kohustuse vahetamine ühe odavama vastu.

Ei sobi, kui laenuga kaetakse igakuist auku või kui tagasimakse sõltub tulust, mida veel pole. Ka siis mitte, kui raha läheb teiste laenude maksmiseks. Siis tuleb kohustusi juurde, ja seekord vastutab kodu. Mitme kohustuse puhul on õigem tee nende ühendamine ühe lepingu alla.

Kuidas taotlus käib

1. Eelpakkumine. Esitad andmed vara ja soovitud summa kohta. Esialgne vastus ei ole siduv ega ütle enne hindamist midagi lõplikku.
2. Dokumendid. Kinnistusraamatu andmed, isikut tõendav dokument, sissetulek kontoväljavõtte või pangaliidese kaudu, olemasolevate kohustuste nimekiri.
3. Hindamine. Laenuandja tunnustatud hindaja määrab turuväärtuse. Tavaliselt maksab selle eest taotleja, ja raha tagasi ei saa ka siis, kui laenu ei anta.
4. Laenuotsus ja teabeleht. Alles siin selgub sinu päris kulukuse määr ja summa.
5. Notar ja kanne. Hüpoteek seatakse notariaalselt ja jõustub kinnistusraamatu kandega. Raha liigub pärast seda.

Kogu tee võtab nädalaid, mitte minuteid. Kui raha on vaja homme, pole see õige toode. Vaata siis kiirlaenu, aga arvesta, et kiiruse eest maksad mitu korda rohkem.

Nõuded varale ja taotlejale

• Kinnisasi peab olema kinnistusraamatusse kantud ja omanik teada. Kaasomandi puhul on vaja kõigi omanike nõusolekut, ühisvara puhul abikaasa oma.
• Laen makstakse välja alles pärast hüpoteegi kannet.
• Sissetulek on ikka vajalik. Tagatis ei asenda maksevõimet, vaid lisandub sellele, ja vastutustundliku laenamise põhimõte kohustab laenuandjat seda hindama ka tagatise olemasolul.
• Kehtiv maksehäire vähendab summat või tähendab keeldumist ka tugeva tagatise korral.

Mis juhtub, kui makse jääb hiljaks

Lepingus on kirjas, mitme makse võlgnevus annab laenuandjale õiguse leping üles öelda ja tagatis realiseerida. See on selle laenu kõige tähtsam punkt ja see, mida kõige harvem loetakse. Küsi see number välja enne allkirja.

Kui makseraskus on juba käes, aitab üks samm: võta laenuandjaga ühendust enne tähtaega. Maksepuhkus ja graafiku muutmine on tavalised lahendused. Kohalikus omavalitsuses on tasuta võlanõustamine. Mine sinna enne täitemenetlust, pärast seda on nii valikuid kui aega vähem.

Kolm kontrolli enne allkirja

1. Tegevusluba. Kui tagatiseks on kodu, on see kontroll eriti oluline. Vaata Finantsinspektsiooni nimekirjast, et pakkujal on luba.
2. Hüpoteegi summa ja järjekoht. Kandesse märgitakse sageli laenusummast suurem number, et katta intressid ja kõrvalnõuded. Vaata, kui suur see on ja mitmendal kohal sinu võlausaldaja on.
3. Ülesütlemine ja kustutamine. Millal tohib leping üles öelda ja kui kiiresti antakse pärast tagasimaksmist hüpoteegi kustutamisavaldus.

Lepingueelne teabeleht KKM-i ja kogusummaga tuleb anda enne lepingut. Ülejäänud kaitsed, mis igale tarbijakrediidile kehtivad, on lahti kirjutatud lehel kiirlaenud. Üks erinevus on siin oluline: eluasemega seotud krediidilepingust taganemiseks on seitse päeva, mitte neliteist.