Kiirlaenud kohe kätte

Kiirlaenu reklaamid on kõik ühesugused: raha minutitega kontole, tagatist ei küsita, taotlus käib telefonis. Erinevus tuleb välja alles siis, kui paned kõrvuti krediidi kulukuse määrad. See on ainus number, kus on peale intressi sees ka kõik tasud.

Siin lehel on kolm asja. Mille järgi pakkumisi võrrelda. Millest sõltub vastus sinu taotlusele. Ja mida seadus sulle laenuvõtjana tagab, sest see kehtib iga kiirlaenu kohta, ükskõik kellelt see võetakse.

Mis on kiirlaen ja mille poolest ta erineb

Kiirlaen on väike tagatiseta tarbimislaen. Otsuse teeb automaatika ja raha makstakse välja enamasti samal päeval. Pangalaenust eristab teda kolm asja: tagatist ega käendajat ei küsita, otsus tuleb minutitega ja raha on kallim.

Kõrgem hind ei ole juhus. Laenuandja annab raha ilma tagatiseta ja otsustab paari minutiga, nii et suurem risk käib intressi sisse. Ka väike summa on protsentides kallim kui suur. Leping, ülekanne ja klienditugi maksavad ühepalju, olgu laen kakssada või viis tuhat eurot.

Sellest tuleb kiirlaenu peamine reegel: ta on odav ainult lühikesena. Näiteks 300 eurot 30% aastaintressiga:

• ühe kuuga maksad intressi 7,50 eurot;
• kolme kuuga umbes 15 eurot;
• kuue kuuga umbes 27 eurot;
• aastaga juba ligi 51 eurot.

Protsent jääb samaks, eurod kasvavad. Kui juba enne taotlemist on selge, et tagasimakse venib aastasse, ei ole kiirlaen õige toode.

Võrdle kulukuse määra, mitte intressi

Intress on hinnast ainult üks osa. Krediidi kulukuse määr (KKM) liidab intressi, lepingutasu, kuutasud ja muud kohustuslikud kulud üheks aastaseks protsendiks. Sama intressiga kiirlaenud võivad KKM-i poolest erineda kordades.

Näiteks kaks pakkumist, mõlemal 1000 eurot 12 kuuks ja intress 25% aastas:

Reklaamis on mõlemal sama number. Rahakotis on vahe 96 eurot.

Arvutuse saad teha ka ise, valemit pole vaja. Liida kokku kõik graafikujärgsed maksed ja lahuta laenusumma. Järele jääb laenu hind eurodes, ja seda saab kahe pakkumise vahel otse võrrelda.

Mõlemad numbrid, KKM ja tagasimakstav kogusumma, peavad olema lepingueelses teabelehes. Laenuandja on kohustatud selle andma enne allkirja. Teabelehe vorm on seadusega ühtlustatud: kaks pakkumist mahuvad lauale kõrvuti ja lahtrid langevad kokku.

Millal kiirlaen sobib ja millal mitte

Kiirlaen lahendab üht olukorda: raha on vaja kohe ja tagasimakseks on konkreetne plaan. Muudel juhtudel leidub odavam või kindlam lahendus.

Sobib, kui

• kulu on ootamatu ja teada suurusega: katkine külmik, hambaarst, kindlustuse omavastutus;
• tagasimakse mahub järgmise ühe kuni kolme palga sisse, ilma et muud arved edasi lükkuksid;
• ootamine läheb kallimaks kui laen, näiteks arve, millelt hakkab jooksma leppetrahv.

Ülejäänud juhtudel aitab tavaliselt mõni teine toode:

Millest sõltub, kas taotlus rahuldatakse

Otsuse teeb enamasti automaatika, sekunditega. Vaatab ta nelja asja:

• Sissetuleku regulaarsus. Oluline on, kas raha laekub iga kuu ühtemoodi. Summa suurus on teisejärguline.
• Olemasolevad kohustused. Kokku lähevad kõik laenud, järelmaksud ja limiidid, ka krediidikonto kasutamata limiit.
• Maksekäitumine. Kehtiv maksehäire tähendab enamasti automaatset keeldumist.
• Konto väljavõte. Sealt paistab, kas kuu lõpp läheb miinusesse ja kas laene makstakse teiste laenudega.

Osa pakkujaid lubab taotleda ilma konto väljavõtteta. Siis loetakse andmeid pangaliidese kaudu või registritest. Kontroll ei ole leebem, see on sama kontroll teisel viisil. Ja tavaliselt kallim, sest laenuandja näeb sinust vähem.

Kui kiiresti raha päriselt kohal on

«Raha minutitega» segab kokku kaks asja: otsuse ja väljamakse. Otsus tuleb tõesti minutitega, ööpäev läbi. Raha liikumine sõltub aga sellest, kuidas laenuandja maksab ja millises pangas on sinu konto.

• Välkmakse jõuab kohale sekunditega ka öösel ja nädalavahetusel. Enamik pakkujaid kasutab just seda.
• Tavaline ülekanne ootab järgmist pangapäeva. Reede õhtul sõlmitud leping võib tähendada raha esmaspäeval.
• Esimene taotlus sama pakkuja juures võtab kauem, sest lisandub isikutuvastus ja konto ühendamine.
• Piiripealne taotlus läheb inimese kätte ja saab vastuse alles tööajal, kuigi esitada sai selle öösel.

Mida seadus laenuvõtjale tagab

Eesti kiirlaenuturg on reguleeritud rangemalt, kui reklaamide põhjal arvaks. Neli asja tasub teada enne allkirja. Need kehtivad igale tarbijakrediidile, olgu see nimetatud kiirlaenuks, väikelaenuks või krediidikontoks.

Laenuandjal peab olema tegevusluba

Tarbijale tohib krediiti pakkuda ainult Finantsinspektsiooni tegevusloaga krediidiandja või krediidivahendaja. Nii on see Eestis alates 2016. aastast. Load on avalikus nimekirjas Finantsinspektsiooni veebilehel ja neid saab kontrollida enne taotlust. Loata pakkuja juures jääd ilma kogu ülejäänud kaitsest, mis siin kirjas on.

Lepingust saab 14 päeva jooksul taganeda

Tarbijakrediidilepingust võib taganeda 14 päeva jooksul, põhjust nimetamata (võlaõigusseaduse § 409). Tagasi maksad laenusumma ja selle aja intressi. Muud tagajärge taganemisel ei ole. Tähtaega ei pikendata, nii et kiirustades sõlmitud lepingu saab tagasi võtta ainult selle aja sees. Eluasemega seotud krediidi puhul on aega seitse päeva, mitte neliteist.

Krediidi kulukuse määral on ülempiir

Kui KKM on rohkem kui kolm korda suurem Eesti Panga viimati avaldatud tarbimislaenude keskmisest kulukuse määrast, on leping tühine (võlaõigusseaduse § 406²). Keskmise avaldab Eesti Pank kaks korda aastas, 1. jaanuaril ja 1. juulil, nii et piir liigub koos turuga. Ühte kindlat protsenti seega meelde jätta ei saa. Vaata pakkumise KKM-i ja pane see teiste kõrvale samast nimekirjast.

Maksevõimet peab hindama laenuandja

Vastutustundliku laenamise põhimõte kohustab laenuandjat kontrollima sinu sissetulekut ja olemasolevaid kohustusi ning jätma lepingu sõlmimata, kui ta sinu maksevõimes kindel ei ole (võlaõigusseaduse § 403⁴). Vaidluses peab laenuandja ise tõendama, et ta seda tegi. Kui raha antakse paari küsimuse peale, ei ole see hea teenindus. See on märk, et midagi on valesti.

Vead, mida tehakse kõige sagedamini

• Valitakse kuumakse järgi. Pikem graafik teeb kuumakse väiksemaks ja kogukulu suuremaks. Vaata tagasimakstavat kogusummat.
• Võetakse ümmargune summa. Vaja on 380 eurot, aga võetakse 500. Näiteks kolmeks kuuks 30% juures tähendab see intressi 19 euro asemel 25. Väike vahe, aga ka üleliigsed 120 eurot tuleb kolme kuuga tagasi maksta.
• Teabelehte ei loeta. Seal on viivise määr, ennetähtaegse tagastamise tingimused ja tasud, mida reklaam ei näita.
• Viivis ununeb. Ühe hilinenud makse hind on tihti suurem kui terve kuu intress.
• Ennetähtaegse tagastamise kohta ei küsita. Varem maksta tohib alati, aga laenuandja võib küsida hüvitist. Kui suurt, on teabelehel kirjas.

Kui tagasimakse käib üle jõu

Kõige kallim on vaikida ja lasta maksel hilineda. Olukorda parandab üks samm: võta laenuandjaga ühendust enne tähtaega, mitte pärast.

• Küsi maksepuhkust või graafiku pikendamist. See on tavaline lahendus ja seda antakse.
• Kui kohustusi on mitu, ühenda need üheks refinantseerimislaenuks. Kuumakse langeb ja maksepäevi on üks.
• Ära võta uut kiirlaenu vana katteks. Nii saab ühest jõukohasest laenust kõige sagedamini võlaring.
• Kohalikus omavalitsuses on tasuta võlanõustamine. Mine sinna enne, kui nõue jõuab inkassosse.

Maksehäire kanne jääb registrisse nähtavaks ka pärast võla tasumist ja mõjutab laenuotsuseid veel aastaid.

Kuidas seda võrdlust kasutada

Ülal on Eesti kiirlaenu pakkujad koos summade, tähtaegade ja kuludega. Mõistlik järjekord:

1. Kirjuta üles täpne summa ja kuupäev, mil raha peab tagasi makstud olema.
2. Vali kaks-kolm pakkumist, mille tingimused sellesse mahuvad.
3. Võrdle KKM-i ja tagasimakstavat kogusummat, mitte kuumakset.
4. Kontrolli tegevusluba ja loe lepingueelne teabeleht läbi.

Kui selgub, et summa on suurem või tähtaeg pikem, kui kiirlaen mõistlikult kannab, vaata väikelaenu, tagatiseta laenu või krediidikontot. Sama raha tuleb sealt tavaliselt madalama kulukuse määraga.