Väikelaenud - leia parim

Väikelaenu hinna teeb tähtaeg rohkem kui intress. Sama summa sama intressiga võib maksta paarsada eurot või üle poolteise tuhande. Vahe tuleb ainult sellest, mitmeks aastaks graafik venitatakse, ja kuumakse, mis pakkumises kõige suuremas kirjas seisab, seda vahet ei näita.

Allpool on kolm asja: kuidas tähtaeg hinda muudab, kes väikelaenu saab ja millal on õigem võtta midagi muud.

Väikelaen ja kiirlaen ei ole sama toode

Väikelaen on tagatiseta tarbimislaen tuhandetes eurodes, mida makstakse tagasi kuude või aastate kaupa. Kiirlaen on sadades eurodes ja mõneks kuuks. Vahe pole ainult summas. Väikelaenu puhul vaadatakse sissetulekut põhjalikumalt ja otsus võib võtta tunde, aga krediidi kulukuse määr on see-eest tuntavalt madalam.

Järeldus on lihtne. Üle tuhande euro või üle paari kuu: väikelaen tuleb peaaegu alati odavam kui sama raha kiirlaenuna. Paarsada eurot kaheks nädalaks: väikelaenu pole mõtet taotleda, sest lepingutasu sööb väikese summa juures kogu võidu ära.

Tähtaeg on suurim hinnalüliti

Näiteks 4000 eurot, intress 14% aastas. Sama laen, ainult graafik on eri pikkusega.

Kuumakse langeb peaaegu neli korda. Intress kasvab viis korda. Sellepärast pakkumises kuumakset esile tõstetaksegi: pikk graafik paistab soodne ja on tegelikult kallis.

Reegel: võta lühim tähtaeg, mille makse mahub eelarvesse ilma teisi arveid edasi lükkamata. Kahtluse korral vali lühem. Kui ennetähtaegne tagastamine on lubatud, saad hiljem alati kiirendada, aga vahepeal üle ei maksa.

Ennetähtaegne tagastamine: palju see säästab

Sama näide, 4000 eurot viieks aastaks. Kaks aastat makstud, võlga on alles umbes 2723 eurot. Kui maksad selle nüüd korraga ära, jääb maksmata umbes 627 eurot intressi, mis ülejäänud kolme aastaga oleks kogunenud.

Laenuandja võib ennetähtaegse tagastamise eest küsida hüvitist. Vaata teabelehelt, kui suurt. Enamasti on see säästetud intressist tunduvalt väiksem, aga pika graafiku puhul tasub see number enne allkirja üle vaadata.

Millest hind koosneb

• Krediidi kulukuse määr (KKM). Ainus number, kus on sees ka lepingutasu ja kuutasud. Kaht pakkumist võrdle selle järgi, mitte palja intressi järgi.
• Kogusumma eurodes. Küsi KKM-i kõrvale alati tagasimakstav kogusumma. Protsent on abstraktne, eurod mitte.
• Lepingutasu. Protsent laenusummast, makstakse kohe. Näiteks 2% tasu 4000 eurolt on 80 eurot, ja kontole jõuab 3920, kuigi tagasi maksad kõik 4000.
• Kindlustus. Väikelaenule pakutakse tihti maksekaitset. See on eraldi toode eraldi hinnaga. Võid sellest keelduda, ja laen peab olema saadaval ka ilma selleta.
• Ennetähtaegne tagastamine. Tohib alati, hüvitist võidakse küsida. Vaata ülal olevat näidet.

Pank või krediidiandja

Väikelaenu annavad pangad ja krediidiandjad, ja vahe on etteaimatav. Pangas on määr madalam, nõuded rangemad: tõendatud püsiv sissetulek ja puhas maksekäitumine. Krediidiandja vaatab leebemalt ja otsustab kiiremini, aga küsib selle eest kõrgemat määra.

Kui sissetulek on korras, alusta pangast ja kasuta krediidiandja pakkumist võrdluseks. Kui pank ütles ei, ära saada samal nädalal taotlust kümnesse kohta. Iga taotlus jätab jälje kontoväljavõttele, ja järgmine laenuandja loeb selle läbi.

Kes väikelaenu saab

Otsus sõltub neljast asjast. Mida suurem summa, seda rangemalt igaüht vaadatakse.

• Sissetuleku püsivus. Pika graafiku puhul vaadatakse mitme kuu ajalugu, mitte viimast palka.
• Olemasolevad kohustused. Laenud, järelmaksud ja krediidikonto limiit lähevad kokku, kasutamata limiit samuti.
• Maksekäitumine. Kehtiv maksehäire tähendab enamasti keeldumist.
• Vanus ja elukoht. Vähemalt 18 aastat ja Eesti pangakonto. Suurema summa juures on mõnel pakkujal vanuse alampiir kõrgem.

Arvuta hind ise

Kalkulaatorit pole vaja. Korruta kuumakse kuude arvuga: see on tagasimakstav kogusumma. Lahuta laenusumma: see on väikelaenu hind eurodes. Ülal olevas näites 137 × 36 = 4922, miinus 4000, teeb 922 eurot.

Seda numbrit saab kahe pakkumise vahel otse võrrelda, ja «intress alates» ei mahu sinna kuidagi sisse. Kui pakkumises on kuumakse, aga kogusummat pole, arvuta see enne allkirja ise. Teabelehel peab see niikuinii kirjas olema.

Milleks väikelaenu võtta

Väikelaen seob sind graafikuga aastateks. Põhjus peaks kestma vähemalt sama kaua. Kolm juhtu, kus see nii on, ja üks, kus ei ole:

• Kodu remont või sisustus. Kulu on suur ja ühekordne, tulemus kestab kauem kui laen. Sihtotstarbeline remondilaen võib tulla veel odavam.
• Sõiduk või suurem tehnika. Pane väikelaen kõrvuti tagatisega laenuga. Tagatis langetab määra, aga seob vara.
• Mitme väiksema kohustuse ühendamine. Üks laen mitme asemel langetab kogukulu. Seda nimetatakse refinantseerimiseks.
• Reis, pidu, kingitus. Ainus juht siin nimekirjas, kus raha on otsas ammu enne graafiku lõppu. Kui teisiti ei saa, võta lühim tähtaeg.

Kaks kontrolli enne allkirja

1. Seaduslik kaitse. Väikelaenu andja peab olema Finantsinspektsiooni nimekirjas, liiga kalli lepingu teeb seadus tühiseks ja lepingust saab 14 päeva jooksul taganeda. Kõik see on lahti kirjutatud lehel kiirlaenud.
2. Lepingueelne teabeleht. Antakse enne lepingut, vorm on kõigil sama. Pane kahe pakkuja lehed kõrvuti: KKM, kogusumma, kindlustus ja ennetähtaegse tagastamise tingimused.

Laenuandja peab ka sinu maksevõimet hindama ja lepingut mitte sõlmima, kui ta selles kindel pole (võlaõigusseaduse § 403⁴). Vaidluses tõendab seda tema.

Kui väikelaen ei ole õige toode

Väikelaen sobib paljuks, aga alati odavaim ta pole. Neljal juhul on parem vastus olemas:

Üks hoiatus, mida pakkumistes ei leia. Väikelaen on piisavalt suur, et selle maksmine kestab kaua, ja piisavalt kättesaadav, et sellest saab harjumus. Kui iga aasta lõpeb uue laenuga vana kõrval, pole probleem enam hinnas. Kohalikus omavalitsuses on tasuta võlanõustamine. Mine sinna enne, kui kohustusi on kolm.