Kiirlaenud internetist kohe kätte

Laen internetist on Eestis tavaline asi. Taotlus, isikutuvastus ja allkiri käivad veebis, paberit ei näe sa kordagi. Toode ise on sama, mis kontoris. Erineb see, kuidas sa veendud, et oled õiges kohas.

Internetis tehakse paar viga palju sagedamini kui kontoris. Need ja see, mida enne kinnitamist üle vaadata, ongi selle lehe teema.

Kuidas laen internetist päriselt käib

1. Isikutuvastus Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardiga. Ilma selleta tarbijakrediidilepingut ei sõlmita. See on ühtlasi esimene märk, mille järgi tõsiseltvõetava pakkuja ära tunned.
2. Sissetuleku kontroll pangaliidese kaudu või kontoväljavõttega.
3. Personaalne pakkumine ja lepingueelne teabeleht. Siin selgub sinu päris kulukuse määr. Reklaami «alates» on parima profiiliga taotleja number.
4. Allkiri ja väljamakse. Välkmakse jõuab sekunditega ka öösel. Tavaline ülekanne ootab pangapäeva.

Neli kontrolli, mis internetis maksavad kõige rohkem

• Tegevusluba. Otsi pakkuja nimi Finantsinspektsiooni avalikust nimekirjast. Lehe enda lubadus «oleme litsentseeritud» ei loe.
• Kes küsib ligipääsu. Pangaliidese loa annad oma panga sisselogimisega, ja see on ainult lugemisõigus. Kui panga paroole küsitakse kuskil mujal kui panga enda lehel, on see pettus.
• Ettemaks. Tegevusloaga laenuandja ei võta raha selle eest, et taotlust vaadata. «Vormistustasu» või «garantiimakse» enne laenu on kõige levinum laenupettuse muster.
• Aadress. Tuntud pakkujate nimede sarnaseid domeene registreeritakse just segaduse tekitamiseks. Ava leht otsingust või järjehoidjast, mitte e-kirja või SMS-i lingilt.

Kust sa parasjagu taotlust esitad

Internetis on kahte sorti lehti ja vahe ei paista alati välja. Laenuandja leht müüb oma toodet. Võrdlusleht, näiteks see siin, paneb tingimused kõrvuti ja saadab sind taotlema mujale.

Kummalgi pole midagi viga, aga tea, kus sa oled. Võrdluslehe nupp «taotle» viib tavaliselt pakkuja juurde, kus taotlus alles algab. Leping sõlmitakse pakkujaga, mitte võrdlejaga. Tingimuste kohta küsi seda, kelle nimi lepingul on.

Kes laenu internetist saab

Nõuded on samad mis kontoris: vähemalt 18 aastat, Eesti pangakonto, regulaarne kontole laekuv sissetulek ja korras maksekäitumine. Kehtiv maksehäire tähendab enamasti automaatset keeldumist. Veebitaotlus ei tee seda leebemaks, pigem vastupidi, sest otsustab masin.

Kaks asja mõjuvad internetis rohkem kui kontoris. Esiteks konto väljavõte: pangaliidese kaudu näeb laenuandja laekumisi ja kuu lõppu otse. Teiseks taotluste arv. Kümme taotlust ühe nädala jooksul on väljavõttel näha ja teeb järgmised otsused halvemaks. Kui kaks pakkujat on keeldunud, uuri enne kolmandat taotlust välja põhjus.

Kui midagi läks valesti

• Kahtlustad pettust: maksid «vormistustasu» või sisestasid paroolid võõrale lehele. Helista kohe pangale, seejärel teata politseile.
• Vaidlus lepingu üle tegevusloaga pakkujaga: esita kaebus talle kirjalikult. Kui vastust ei tule, pöördu tarbijavaidluste lahendamise poole.
• Kahtlus, et pakkujal pole luba: vaata avalikku nimekirja ja teata Finantsinspektsioonile.
• Kahetsed lepingut: kasuta 14 päeva taganemisõigust. Internetis sõlmitud leping ei ole erand.

Mis teeb internetilaenu aeglaseks

Laen ei ole kiire sellepärast, et taotlus on veebis. Kiirus tuleb automaatsest otsusest. Kolm asja aeglustavad ka kõige kiiremat pakkujat: esimene taotlus sama pakkuja juures, piiripealne otsus, mis läheb inimese kätte, ja tavaline ülekanne, mis ootab pangapäeva.

Otsus tuli minutitega, aga raha pole tunni pärast kohal? See on tavaliselt maksesüsteemi, mitte pakkuja viga.

Mida teabelehelt vaadata

1. Krediidi kulukuse määr ja tagasimakstav kogusumma. Ainsad kaks numbrit, mida saab pakkujate vahel otse võrrelda.
2. Viivis ja pikendamise tasu. Väikese laenu puhul on need tihti suuremad kui kuu intress.
3. Taganemisõigus. Veebis sõlmitud lepingust saad 14 päeva jooksul loobuda ilma põhjenduseta, täpselt nagu kontoris allkirjastatust (võlaõigusseaduse § 409). Seda, mis veel iga laenuvõtjat kaitseb, loe lehelt kiirlaenud.

Kanal ei määra hinda

Näiteks 800 eurot. Kolmeks kuuks 40% aastaintressiga maksad intressi umbes 54 eurot. Aastaks 18% juures umbes 80 eurot, kaheks aastaks 159. Kõiki kolme saab taotleda sama telefoniga samal õhtul. Vahe tuleb tootest ja tähtajast, mitte sellest, kas taotlus käis veebis.

Väike summa ja lühike tähtaeg: oled kiirlaenu turul. Suurem ja pikem: väikelaen tuleb odavam. Vali toote järgi, mitte kanali järgi.