Bondora

Bondora reklaamib intressi «alates 6,9%». Bondora enda kohustuslikus tüüpnäites on intress 30,82%. Mõlemad numbrid on nende kodulehel, mõne kerimise kaugusel teineteisest, ja vahe nende vahel on suurim kogu selles võrdluses.

See lehekülg on selle vahe kohta: kust ta tuleb, kellele kumbki number kehtib ja mida Bondora puhul enne allkirja välja arvutada.

6,9% ja 30,82%: kaks numbrit ühe laenu kohta

«Alates» tähendab parimat võimalikku profiili: pikk tõendatud sissetulek, puhas maksekäitumine, väike koormus. Nii saab seda sõna kasutada iga krediidiandja, ja Bondora kasutab.

Ausam number on krediidi kulukuse määr, sest sinna on sees ka lepingutasu. Bondora avaldab selle vahemikuna: 15,49% kuni 44,97%. Ülemine ots on seaduse lagi — kolmekordne keskmine tarbimislaenu kulukuse määr, kõrgemat Eestis pakkuda ei tohi. See tähendab, et Bondora vahemik ulatub praktiliselt kõige odavamast kõige kallimani, ja sinu koht selles selgub alles pärast hindamist.

Kuni personaalset pakkumist ei ole, ei tea kumbagi numbrit ei sina ega meie. Seepärast on ainus mõistlik viis Bondorat võrrelda see, et küsid pakkumise välja ja alles siis kõrvutad — mitte reklaamlause järgi.

Nende enda näide, lahti võetuna

Tüüpnäite peab krediidiandja avaldama seadusest tulenevalt ja see kirjeldab tavalist, mitte parimat klienti. Bondora oma: 3000 eurot viieks aastaks, kuumakse 98,57 €, fikseeritud intress 30,82%, kulukuse määr 39,95%, haldustasu 0 €, lepingutasu 178 € kohe pärast väljamakset.

Viie aastaga makstakse tagasi 5914,18 €. Laenu hind — intress pluss lepingutasu — on 3092,18 €. See on rohkem kui laenusumma ise.

Siit tuleb Bondora puhul kõige praktilisem järeldus. Pika tähtaja juures ei ole peamine kuumakse, vaid see, mitu korda intressi makstakse. Sama laen lühema graafikuga tähendab suuremat kuumakset ja oluliselt väiksemat kogusummat. Enne allkirja tasub küsida pakkumine kahe erineva tähtajaga ja võrrelda just kogusummasid.

Lepingutasu on protsent ilma euroselise laeta

Bondora hinnakirjas on lepingutasu kuni 5,95% laenusummast, ja lahtris «lepingutasu maksimaalne väärtus» on kriips — ülempiiri eurodes ei ole. Näites tähendas see 3000-eurose laenu juures 178 eurot; 20 000-eurose laenu juures võib sama protsent tähendada üle tuhande euro.

Teine detail sealsamas: lepingutasu tuleb tasuda kohe pärast laenu väljamaksmist. See ei ole graafikusse laiali jaotatud kulu, vaid esimese kuu väljaminek. Kui laenu võtta täpselt vajaliku summa peale, jääb sellest tasust puudu — arvesta see summasse sisse.

Laenu haldustasu on Bondoral seevastu 0% aastas. Selles on ta odavam kui mitu konkurenti, kelle igakuine tasu käib kogu tähtaja vältel kaasas.

Bondora ei ole pank

Bondora AS on ühisrahastusplatvorm: laenu raha tuleb erainvestoritelt, mitte hoiustest. Sellest tuleneb ka intressivahemiku laius — investor hindab riski ja nõuab riskantsema laenuvõtja pealt rohkem. Sama mehhanism, mis teeb hea profiiliga taotlejale odava pakkumise, teeb piiripealse profiiliga taotlejale väga kalli.

Otsingus «bondora» satub tihti ka Go & Grow — see on Bondora investeerimistoode, mitte laen. Kui otsid laenu, on see vale uks: Go & Grow on koht, kuhu teised inimesed raha panevad, ja sinu laen makstakse muu hulgas sellest välja.

Kus Bondora päriselt võidab

• Kõige laiem vahemik selles nimekirjas. 100 kuni 20 000 eurot ja 6 kuni 120 kuud — nii väikese kui suure summa saab sama koha pealt, ilma teise pakkuja juurde minemata.
• Igakuist haldustasu ei ole. Väikese laenu juures on see tähtsam kui intressi kümnendik: fikseeritud kuutasu sööb väikese summa pealt intressieelise ära, Bondoral seda tasu ei teki.
• Ennetähtaegne tagasimaksmine on tasuta. Bondora hinnakirjas ennetähtaegse tagastamise hüvitist ei ole — mitmel konkurendil on see kuni 1% laenujäägist. Pika laenu puhul on see kõige odavam viis eelmises peatükis arvutatud kogusummat vähendada.
• Otsus tuleb kiiresti. Taotlust menetletakse automaatselt, pangatasemel dokumendinõudeid ei ole.

Vastupidine olukord: kui sinu profiil on piiripealne, ei ütle Bondora tingimata «ei» — ta ütleb «jah» kallilt. Pank sellises kohas keeldub, ühisrahastusplatvorm pakub kõrget intressi. Seda vahet tasub teadvustada, sest keeldumine on mõnikord odavam kui pakkumine.

Kui makse jääb hiljaks

Bondora hinnakirjas on hilinemise tasud eraldi ja need on konkreetsed: võlateavitus lepingu kehtivuse ajal 5 eurot iga võlgnevuses kuumakse kohta, ametlik maksehäireregistri teatis 14,99 eurot. Pärast lepingu lõppemist lisandub nõude suurusest sõltuv summa: kuni 500 € nõude puhul 30, 500–1000 € puhul 40, üle 1000 € puhul 50 eurot.

Praktiline järeldus: kui on näha, et makse jääb hiljaks, on odavam võtta ühendust enne tähtaega kui pärast. Kehtiv maksehäire jääb registrisse ka pärast tasumist ja mõjutab järgmist taotlust — sellest, mida sellises olukorras teha, on eraldi kirjutatud maksehäirega laenu lehel.

Lisateenused, mis ei ole laen

Bondora hinnakirjas on laenust eraldi ka kuutasulised lisateenused (B Secure, B On Track). Need ei kuulu laenulepingu juurde ega lähe kulukuse määra sisse — see tähendab, et neid ei ole ka pakkumise kogusummas näha. Kui midagi sellist taotluse käigus pakutakse, arvuta hind eraldi juurde: kuutasu korda tähtaeg on sama arvutus, mis laenu puhul.

Enne allkirjastamist

1. Vaata kulukuse määra, mitte intressi. Ainult KKM ja tagasimakstav kogusumma on kaks numbrit, mida saab teise pakkujaga kõrvutada.
2. Küsi kaks tähtaega. Lühem graafik ja pikem graafik sama summa peale — vahe kogusummas näitab, mida tähtaeg maksma läheb.
3. Arvesta lepingutasu esimesse kuusse. Ta tuleb tasuda kohe, mitte graafikus.
4. Loe lepingueelset teabelehte. Ühtne vorm, mis tuleb anda enne allkirja; sealt leiad korraga intressi, KKM-i, kõik tasud ja viivise määra.

Kokkuvõte

Bondora sobib siis, kui sinu profiil on tugev ja summa suur: vahemik on lai, igakuist tasu ei ole, ja hea hindamistulemuse korral on hind selles nimekirjas konkurentsivõimeline. Bondora ei sobi siis, kui otsust tehakse reklaamitud 6,9% põhjal — see number on väga väheste oma.

Kõige mõistlikum samm on küsida personaalne pakkumine ja kõrvutada selle kulukuse määr teistega. Allpool olev tabel näitab Bondora avaldatud vahemikku ülejäänute kõrval; väikelaenu võrdlus paneb pakkujad kõrvuti sama summa peale, ja kui laenu eesmärk on vanade kohustuste asendamine, siis loeb ainult refinantseerimise arvutus.