Vali summa — vaata, kes annab
Liuguriga valid summa ja perioodi. Nimekirja jäävad laenuandjad, kes sellise laenu annavad.
- Bondora — 100–20 000 € · 6 kuud – 10 aastat
- TFBank — 1 000–25 000 € · 1 aasta – 10 aastat
- Credit24 — 100–7 000 € · 1 kuu – 5 aastat
- Raha24 väikelaen — 100–10 000 € · 6 kuud – 10 aastat
- Moneyzen — 500–10 000 € · 3 kuud – 7 aastat
Nimekirjas on laenuandjad, kelle avalikud tingimused lubavad valitud summat ja tähtaega. Laenuotsuse teeb laenuandja.
Liising ja järelmaks lahendavad sama ülesannet mis laen, ainult teistpidi: laenuga saad raha ja ostad asja ise, liisinguga ostab asja finantseerija ja sina maksad selle eest osade kaupa. Sellest ühest erinevusest tulenevad kõik ülejäänud — kellele asi kuulub, kas nõutakse sissemakset, mis juhtub lepingu ennetähtaegsel lõpetamisel.
Liisinguvormid erinevad rohkem, kui nimi paistab, ja mõnel juhul tuleb tavaline laen liisingust odavam.
Kasutusrent ja kapitalirent
Liisingut on kahte sorti ja vahe on selles, mis juhtub lõpus.
- Kapitalirent. Maksad asja väärtuse graafiku jooksul ära ja viimase maksega läheb omand sinule. See on lähim asi järelmaksule ja kõige levinum eraisiku puhul.
- Kasutusrent. Maksad kokkulepitud perioodi eest ja lõpus kas tagastad asja või ostad selle välja jääkväärtuse eest. Kuumakse on väiksem, sest sa ei maksa kogu väärtust, vaid selle langust.
Kasutusrendi juures tasub jääkväärtus välja arvutada juba alguses: kui plaanid asja endale jätta, on see summa osa hinnast, ja ilma selleta on kuumaksete võrdlemine eksitav.
Järelmaks
Järelmaks on sama loogika poekassas: müüja või tema partner finantseerib ostu ja sina maksad osade kaupa. Peamine vahe liisinguga on protsendi arvestus — järelmaksu intress käib enamasti algsummalt, mitte jäägilt, ja reklaamitud 14,9% tähendab kulukuse määrana üle kolmekümne protsendi. Kuidas see arvutus käib ja millal väikelaen tuleb odavam, on lahti kirjutatud järelmaksu lehel.
Liising, järelmaks ja laen kõrvuti
| Liising | Järelmaks | Laen | |
|---|---|---|---|
| Kellele asi kuulub | Finantseerijale kuni lõpuni | Oleneb lepingust | Sulle kohe |
| Sissemakse | Tavaliselt nõutav | Oleneb kampaaniast | Ei nõuta |
| Mida saab osta | Konkreetne vara | Konkreetne kaup | Mida tahad |
| Kindlustus | Sageli kohustuslik | Tavaliselt ei | Sinu valik |
Kui ostuobjekt on olemas ja sissemakse käes, on liising tavaliselt odavam kui tagatiseta laen — finantseerija risk on väiksem, sest vara on tema oma. Kui objekt on vana või ostad eraisikult, on laen sageli ainus toimiv variant; sõiduki puhul on selleks autolaen.
Mida saab liisida
Klassikaline liisingu objekt on sõiduk, aga sama vormiga finantseeritakse ka seadmeid, tehnikat ja mööblit. Väiksemate summade jaoks kasutatakse nimetust väikeliising — sisuliselt on see sama kapitalirent, ainult objekt on odavam ja menetlus lühem.
Liisingu piirid tulevad objektist, mitte sinust. Finantseerija peab saama vara vajadusel maha müüa, seega seatakse tingimusi sõiduki vanusele ja seisukorrale, seadmete puhul nende likviidsusele. Vana auto või haruldase seadme puhul kuuleb sagedamini «ei» — ja siis on alternatiiv laen, mille jaoks objekt tähtsust ei oma.
Kes liisingut saab ja kuidas taotlus käib
- Eelotsus. Esitad soovitud summa ja objekti andmed ning saad esialgse vastuse. Nõuded on tavalised: vähemalt 18 aastat, regulaarne sissetulek, korras maksekäitumine.
- Objekti kinnitamine. Finantseerija peab konkreetse vara heaks kiitma; müüja peab olema valmis müügiarvet esitama.
- Sissemakse tasumine ja lepingu allkirjastamine.
- Ost ja üleandmine. Finantseerija maksab müüjale, sina saad vara kasutusse.
Kehtiv maksehäire tähendab liisingu puhul enamasti keeldumist, kuigi vara jääb finantseerijale — vastutustundliku laenamise põhimõte kehtib ka siin. Kui häire on tasutud, on olukord sama mis muudel laenutoodetel: vaadatakse summat ja seda, kui ammu see oli.
Sissemakse, jääkväärtus ja kindlustus
Need kolm muudavad võrdlust rohkem kui intress. Sissemakse tuleb tasuda kohe ja see ei ole osa graafikust. Jääkväärtus tuleb kasutusrendi lõpus ja kipub ununema. Kindlustus on püsikulu, mis pakkumises tavaliselt eraldi ei kajastu, kuigi liisingu puhul on see enamasti kohustuslik kogu perioodiks.
Kokku arvutamiseks liida: sissemakse, kõik kuumaksed, jääkväärtus (kui plaanid välja osta) ja kindlustus perioodi eest. Selle summa ja asja hinna vahe ongi finantseerimise hind.
Mis juhtub, kui makse jääb hiljaks
Siin on liisingu ja laenu vahe kõige teravam. Kuna asi kuulub finantseerijale, saab ta lepingu üles öelda ja vara tagasi võtta. Vara müüakse, ja kui müügitulu ei kata võlgnevust, jääb vahe ikkagi sinu maksta — asja kaotamine ei lõpeta kohustust.
Seepärast on selle lepingu kõige olulisem number see, mitme makse võlgnevus annab õiguse leping üles öelda. Küsi see välja enne allkirjastamist. Ja kui makseraskus tekib, võta ühendust enne tähtaega: graafiku muutmine on tavaline lahendus, tagasivõtmine on viimane.
Enne allkirjastamist
- Kas leping on tarbijakrediidileping. Kui liisinguvõtja on eraisik, kohaldatakse tarbijakrediidi reegleid — sealhulgas lepingueelset teabelehte ja taganemisõigust. Ettevõttele antud liisingul neid kaitseid ei ole.
- Kogusumma. Sissemakse pluss kõik maksed pluss jääkväärtus — võrdle seda kauba hinnaga, mitte kuumakset teise kuumaksega.
- Ennetähtaegne lõpetamine. Vaata, kuidas arvutatakse lõpetamisel makstav summa: kasutusrendi puhul lähtutakse jääkväärtusest, mitte lihtsalt allesjäänud maksetest.
- Kindlustusnõue. Kes valib kindlustuse ja kas selle saab ise odavamalt sõlmida.
Kui selgub, et vaja on raha, mitte konkreetset asja, ei ole liising õige toode — siis vaata väikelaenu või krediidikontot, kus otstarve on vaba.