Vali summa — vaata, kes annab
Liuguriga valid summa ja perioodi. Nimekirja jäävad laenuandjad, kes sellise laenu annavad.
- Bondora — 100–20 000 € · 6 kuud – 10 aastat
- Ferratum — 100–5 000 € · paindlik
- TFBank — 1 000–25 000 € · 1 aasta – 10 aastat
- SMS Raha — 500–10 000 € · 1 kuu – 5 aastat
- Credit24 — 100–7 000 € · 1 kuu – 5 aastat
- Raha24 väikelaen — 100–10 000 € · 6 kuud – 10 aastat
- Boonuslaen — 100–5 000 € · paindlik
- Moneyzen — 500–10 000 € · 3 kuud – 7 aastat
Nimekirjas on laenuandjad, kelle avalikud tingimused lubavad valitud summat ja tähtaega. Laenuotsuse teeb laenuandja.
Aus vastus on lühike: päris ilma sissetulekuta laenu ei anta, ja see ei ole pakkujate valik. Vastutustundliku laenamise põhimõte kohustab laenuandjat maksevõimet hindama ja lepingut mitte sõlmima, kui ta selles kindel ei ole. Kui tagasimaksmiseks ei ole millestki, ei tohi lepingut sõlmida.
Aga «ilma sissetulekuta» tähendab enamasti «ilma palgata», ja see on hoopis teine olukord. Sissetulekuks loetakse tunduvalt rohkemat kui töötasu — ja kui sinu oma on selles nimekirjas, ei ole sa tegelikult sissetulekuta taotleja.
Mis läheb sissetuleku arvesse
- Pension — vanadus-, töövõimetus- ja toitjakaotuspension. Regulaarne ja stabiilne, seega laenuandja jaoks hea sissetulek.
- Vanemahüvitis. Arvestatakse, kuigi tähtajalisena: vaadatakse, kas graafik mahub perioodi sisse või mis tuleb pärast.
- Üüritulu. Läheb arvesse, kui see laekub kontole regulaarselt ja on tõendatav.
- Ettevõtlustulu ja dividendid. Nõuavad pikemat ajalugu kui palk, aga arvestatakse.
- Elatis ja toetused, mis laekuvad regulaarselt kontole.
Ühine joon on nähtavus ja regulaarsus: raha peab laekuma pangakontole ja korduma. Sularahas saadud tulu ei ole laenuandja jaoks olemas, ükskõik kui suur ta on.
Miks ilma sissetulekuta ei anta
Laenuandja peab enne lepingut koguma andmeid ja hindama, kas laen on sulle jõukohane (võlaõigusseaduse § 403⁴), ning vaidluse korral peab ta tõendama, et seda tegi. Sissetuleku puudumine on selles hinnangus lõplik argument.
Sellepärast ei aita pakkuja vahetamine ega taotluste hulgi esitamine. Ja pakkumine, mis lubab raha päriselt ilma igasuguse kontrollita, tähendab kas seda, et kontroll toimub sinu teadmata, või seda, et tegemist ei ole tegevusloaga laenuandjaga.
Mis siis aitab
| Võimalus | Mida see muudab | Mida tähele panna |
|---|---|---|
| Käendaja | Maksevõimet hinnatakse käendaja järgi | Käendaja vastutab võla eest oma varaga |
| Kaastaotleja | Sissetulekud liidetakse | Kohustus on mõlemal, ka lahkumineku korral |
| Tagatis — auto või kinnisvara | Risk on kaetud varaga | Makseraskuse korral kaotad vara |
| Väiksem summa | Väikese summa juures on nõuded leebemad | Kulukuse määr on seevastu kõrgeim |
Kõigil neljal real on hind, ja see langeb kellelegi teisele või sinu varale. Enne otsust tasub see kellegi teisega läbi rääkida — eriti käenduse puhul, sest käendaja peab aru saama, millele alla kirjutab.
Kui oled töötu
Töötuskindlustushüvitis ja töötutoetus on tähtajalised, ja laenuandja vaatab, mis tuleb pärast nende lõppu. Väikese summa ja lühikese tähtaja puhul võib see piisata; pikemat graafikut selle pealt ei anta.
Kui raha on vaja igapäevaste kulude katteks, ei ole laen õige vahend: see lisab püsikulu olukorda, kus sissetulek on ajutiselt kadunud. Kohalikus omavalitsuses on toimetulekutoetus ja tasuta võlanõustamine — need on mõeldud täpselt selleks olukorraks ja neid ei pea tagasi maksma intressiga.
Kui oled üliõpilane
Osalise tööajaga töö või stipendium võib olla piisav väikese summa jaoks, kui see laekub kontole regulaarselt. Õpingute rahastamiseks on aga eraldi ja tunduvalt soodsam vahend — riiklikult tagatud õppelaen, mille tingimused ei ole tarbimislaenuga võrreldavad. Enne kiirlaenu võtmist tasub see variant läbi vaadata.
Mis sissetuleku arvesse ei lähe
- Sularaha. Kui tulu ei laeku kontole, ei ole seda laenuandja jaoks olemas, ka siis kui see on suur ja korrapärane.
- Ühekordne laekumine. Auto või kinnisvara müük, pärandus, hüvitis — need ei ole regulaarne sissetulek, kuigi võivad olla suur summa.
- Laenatud raha. Teise laenu väljamakse kontol ei paranda pilti, vaid halvendab: see näitab, et kohustusi on juurde tulnud.
- Ebaregulaarsed ülekanded lähedastelt. Neid võidakse käsitleda toena, mitte tuluna.
Kui sissetulek on ebaregulaarne
Hooajatöö, käsundilepingud, vabakutseline töö või ettevõtlustulu ei tähenda keeldumist, aga tähendab, et vaadatakse pikemat perioodi. Kui laekumised kõiguvad, arvestab laenuandja tavaliselt keskmist mitme kuu peale ja alandab selle põhjal summat.
Kaks asja parandavad siin tulemust rohkem kui pakkuja valik. Esiteks: koonda kogu tulu ühele kontole, et ajalugu oleks ühes kohas nähtav. Teiseks: ära taotle kohe pärast pausi — paar järjestikust laekumist muudavad pilti märkimisväärselt.
Mida mitte teha
- Ära märgi taotlusele sissetulekut, mida ei ole. See selgub kontoväljavõttest ja lõpeb keeldumisega; lepingu sõlmimisel valeandmetega võivad tagajärjed olla tõsisemad.
- Ära otsi eraisikust laenajat. Seal ei ole tegevusluba, teabelehte, kulukuse määra ülempiiri ega taganemisõigust.
- Ära maksa ettemaksu «garanteeritud otsuse» eest. Tegevusloaga laenuandja ei võta tasu taotluse vaatamise eest.
- Ära võta laenu teise laenu makseks. Ilma sissetulekuta viib see võlaringi kiiremini kui millegi muuga.
Kui sissetulek tekib
Kui olukord on ajutine, on kõige odavam tee oodata. Kuu või kaks regulaarset laekumist muudavad taotluse vastust rohkem kui ükski pakkuja valik, ja tingimused on siis tuntavalt paremad — vaata väikelaenu ja pangalaenu, kus sama raha on odavam kui kiirlaenuna.