Moneyzen

Moneyzeni hinnakirjas on üks rida, mis otsustab selle laenu hinna rohkem kui intress: laenu haldustasu kuni 0,3% laenusummast kuus. Mitte jäägilt — laenusummalt. See tähendab, et tasu on igal kuul sama suur, ka viimasel kuul, kui laenust on alles jäänud paarsada eurot.

Summa, tähtaeg ja ülejäänud tingimused on tabelis ülalpool. Siin on arvutus, mida tabel ei näita.

0,3% kuus tähendab 3,6% aastas kogu esialgselt summalt

Võta Moneyzeni enda tüüpnäide: 2400 eurot 40 kuuks. Haldustasu on seal 7,20 eurot kuus — täpselt 0,3% laenusummast. Nelikümmend kuud korda 7,20 teeb 288 eurot, ehk 12% laenusummast, ainult haldustasu eest.

Pikema tähtaja juures kasvab see lineaarselt. Maksimaalse 84 kuu juures on sama tasu 25,2% laenusummast. Tavalise laenu puhul väheneb intressikulu koos jäägiga; siin ei vähene midagi. Sellest tuleneb ainus tõsine reegel Moneyzeni kohta: iga lisakuu graafikus maksab kindla summa, sõltumata sellest, kui palju võlga veel alles on.

Nende enda näide: 28,51% intressist saab 44,74%

Sama näide tervikuna: 2400 eurot 40 kuuks, fikseeritud intress 28,51% aastas, lepingutasu 117,60 eurot, haldustasu 7,20 eurot kuus, tagasimaksete summa 4032,74 eurot, makstav kogusumma 4150,34 eurot. Krediidi kulukuse määr — 44,74%.

Intressi ja kulukuse määra vahe on üle kuueteistkümne protsendipunkti, ja see kogu vahe tuleb tasudest. Tulemus jääb praktiliselt seadusega lubatud lae külge: Eestis ei tohi kulukuse määr ületada kolmekordset tarbimislaenude keskmist, mis on praegu veidi alla 45%.

Järeldus lugejale on lihtne ja kehtib igal pool: Moneyzeni puhul ei ütle intressimäär hinna kohta peaaegu mitte midagi. Võrreldav on ainult kulukuse määr ja makstav kogusumma.

Zen Fund: tasu, mis kaitseb investorit

Lepingutasu koosneb Moneyzenil kahest osast. Hinnakirjas: lepingutasu 4,0% laenusummast ja Zen Fund tagatisfond 0,9% laenusummast (vähemalt 5 €), mis lisandub lepingutasule. Näite 117,60 eurost on 96 eurot lepingutasu ja 21,60 eurot Zen Fund.

Tagatisfond on mõeldud selleks, et katta investorite kahju, kui laen jääb tagasi maksmata. Seda maksab laenuvõtja. See ei ole sinu kindlustus ega vabasta sind millestki — kui makse jääb tegemata, on tagajärjed sulle täpselt samad. Fondi olemasolu on hea põhjus küsida, mille eest täpselt maksad, aga mitte põhjus arvata, et oled kaitstud.

Kuhu sinu intress läheb

Hinnakirjas on ka rida, mida enamik pakkujaid ei avalda: portaali vahendustasu on 35% intressist ja see sisaldub laenaja intressimääras. Ehk näite 28,51% intressist läheb umbes kümme protsendipunkti platvormile ja ülejäänu investoritele.

See on ebatavaliselt aus number ja seletab, miks ühisrahastuse hind kujuneb nii, nagu ta kujuneb. Sinu jaoks see midagi odavamaks ei tee — aga see selgitab, miks vahendaja huvi on pigem pikem graafik: haldustasu ja vahendustasu mõlemad kasvavad ajaga.

Moneyzen on vahendaja, mitte pank

Finantsinspektsiooni registris on Moneyzen OÜ kirjas krediidivahendajana. Raha tuleb erainvestoritelt, kes rahastavad sinu laenu platvormi kaudu; Moneyzen viib pooled kokku ja haldab lepingut.

Sinu jaoks tähendab see kolme asja. Tarbijakaitse kehtib täpselt samamoodi nagu panga puhul — lepingueelne teabeleht, 14 päeva taganemisõigust, vastutustundliku laenamise põhimõte. Hind on kõrgem kui pangas, sest investor hindab riski ja nõuab selle eest tasu. Ja otsus tuleb kiiremini kui pangas, sest hindamine on automaatne.

Ei, Moneyzen ei ole tegevust lõpetanud

Otsingutulemustes on 2026. aasta arvustusi, mis väidavad, et Moneyzen on suletud. Seisuga 2. september 2026 see nii ei ole: taotlusi võetakse vastu, laenuvahemik on 500 kuni 10 000 eurot ja tähtaeg 3 kuni 84 kuud.

Sellest tasub teha üldisem järeldus. Laenuarvustused vananevad kiiresti ja hinnakirjad muutuvad ka siis, kui arvustus jääb samaks. Iga numbri juures, mida kuskilt loed, vaata kuupäeva — ka Moneyzeni enda hinnakirjal on kehtivuse alguskuupäev peal.

Tasud, mis tulevad hiljem

• Maksepuhkuse sõlmimine 25 € ja maksekuupäeva muutmine 25 € — mõlemad on täpselt need asjad, mida raskustesse sattudes vaja läheb.
• Uus maksegraafik 20 €, kui seda küsida rohkem kui kaks korda aastas.
• Tõendi väljastamine 15 €, väljamakse virtuaalkontolt 0,99 €.
• Ennetähtaegne lõpetamine kuni 1% laenujäägist. Kui plaan on laen kiiresti kinni maksta, arvesta ka see.
• Võlamenetlus: menetluskulu kuni 50 €, iga toiming kuni 5 €, ja viivisest võtab platvorm samuti 35%.

Kellele sobib

Sobib, kui pank on keeldunud ja summa on keskmine — 500 kuni 10 000 eurot ilma tagatiseta, otsus automaatne. Sobib ka siis, kui tähtaeg on lühike: haldustasu mõju on siis väike ja intress jääb konkurentide omaga võrreldavaks.

Ei sobi pikaks tähtajaks. Just seal, kus pikk graafik tundub mugav, on Moneyzeni hind kõige ebasoodsam — 0,3% kuus ei kao kuhugi. Kui kaalud pikka laenu, vaata kõigepealt pangalaenu, ja kui eesmärk on olemasolevaid kohustusi odavamaks teha, siis refinantseerimist.

Kokkuvõte

Moneyzen on läbipaistev selle poolest, et paneb kõik tasud hinnakirja kirja — ja kallis just nende tasude tõttu. Enne allkirja tee kaks arvutust: korruta haldustasu tähtajaga läbi ja liida lepingutasu Zen Fundiga kokku. Need kaks numbrit kokku ongi see, mille poolest Moneyzeni pakkumine teistest erineb.

Väikelaenu võrdlus paneb pakkujad kõrvuti sama summa peale; allpool olev tabel näitab, kus avaldatud kulukuse määrad üksteise suhtes seisavad.