Raha24 väikelaen

Raha24 hinnakirjas on kaks numbrit, mis otsustavad selle laenu hinna rohkem kui miski muu: krediidi kulukuse määra miinimum on 27,58%, ja lepingutasu on 2,50–10% laenusummast. Esimene ütleb, et odavat Raha24 laenu ei ole olemas. Teine ütleb, et sinu oma hinda ei saa enne pakkumist teada isegi ligikaudselt.

Ülejäänud tingimused — summa, tähtaeg, avaldatud vahemik — on tabelis ülalpool. Siin on see, mida tabelist välja ei loe.

Kulukuse määra põrand on kõrge

Raha24 avaldab kulukuse määra vahemikuna 27,58% kuni 44,90%. Ülemine ots on seadusega lubatud lae lähedal, alumine ots on nende enda valik — ja just see on siin oluline. Enamik pakkujaid alustab vahemikku palju madalamalt ja jõuab sama laeni; Raha24 alustab kohe kolmandiku pealt.

Praktikas tähendab see, et parim mõeldav Raha24 pakkumine on kallim kui mitme konkurendi keskmine pakkumine. Kui laenu eesmärk on hinda kokku hoida, ei ole see õige uks. Kui eesmärk on saada raha kiiresti ja tingimusteta, siis on hind selle eest teada juba ette.

Nende endi tüüpnäide: 1200 eurot 40 kuuks, fikseeritud intress 35,32% aastas, kulukuse määr 44,88%, lepingutasu 60 eurot, tagasimaksete summa 2100,40 eurot. Makstav kogusumma on 2160,40 eurot — ehk 1200 euro laenamine maksab 960,40 eurot.

Lepingutasu on vahemik, mitte number

Hinnakirjas seisab «lepingutasu 2,50–10% laenusummast (min 25 €)». See on neljakordne vahe. 5000-eurose laenu juures tähendab see kas 125 või 500 eurot — ja mõlemad on hinnakirja järgi õiged.

Tüüpnäites kasutab Raha24 60 eurot 1200 euro pealt, ehk 5% — täpselt vahemiku keskkoht. Sellest ei järeldu, et sinu oma on sama. Küsi lepingutasu personaalsest pakkumisest eurodes välja, enne kui midagi arvutad: kulukuse määr sisaldab teda niikuinii, aga tagasimakstavat kogusummat mõjutab ta kohe esimeses kuus.

Kui intress on esitatud kuupõhiselt

Raha24 teeb regulaarselt kampaaniaid, kus intress on kirjas kuu kohta — näiteks «1% kuus». See ei ole sama, mis 1% laenu kohta, ja ka mitte sama, mis kulukuse määr.

• 1% kuus on nominaalintressina ligikaudu 12% aastas. Korruta kuumäär kaheteistkümnega — see on esimene teisendus.
• Kulukuse määr jääb ikkagi kõrgemaks, sest lepingutasu ei kao kampaaniaga kuhugi. Kui hinnakirja põrand on 27,58%, ei saa kampaaniapakkumine sellest oluliselt allapoole minna.
• Küsi kampaania KKM eraldi. Ainult see number on võrreldav teise pakkuja numbriga; kuumäär ei ole.

Krediidikonto, mitte ühekordne laen

Raha24 juures algab kõik konto avamisest: konto avamine 0 €, kontohaldustasu 0 €, väljamaksetasu 0 €. Sulle määratakse limiit, ja laenu võtad selle sees — vajadusel osade kaupa.

Konto avamine ise ei ole veel kohustus ega maksa midagi, nii et pakkumise väljaküsimine on tasuta viis oma tegelik intress ja lepingutasu teada saada. Aga avatud limiidil on hind mujal: teised krediidiandjad ja pangad arvestavad kasutamata limiiti sinu kohustuste hulka, ja see vähendab summat, mille sulle järgmisena välja pakutakse. Kui limiiti kasutada ei plaani, on mõistlik ta sulgeda. Sama loogika kehtib kõigi krediidikontode kohta.

Refinantseerimine on ainus koht, kus lepingutasu on null

Hinnakirjas on eraldi rida: refinantseerimise lepingutasu 0 €. See on kogu Raha24 hinnakirja kõige olulisem erand, sest just lepingutasu on see, mis nende laenu alguses kalliks teeb.

Kui eesmärk on olemasolevad kallid kohustused ühte lepingusse koondada, muutub arvutus seetõttu teistsuguseks kui uue laenu puhul. Tee see arvutus ise: liida kokku praeguste lepingute jäägid ja see, mis nende eest kokku maksta jääb, ning kõrvuta Raha24 pakkumise tagasimakstava kogusummaga. Kui teine number on väiksem, on vahetus mõttekas; kui suurem, siis võitsid ainult kuumakses. Pikemalt on see lahti kirjutatud refinantseerimislaenu lehel.

Väiketasud, mida kulukuse määras ei ole

Kulukuse määr katab kohustuslikud kulud. Raha24 hinnakirjas on lisaks rida valikulisi, ja neid tasub teada enne, mitte pärast:

• Kiirmakse 7,99 € väljamakse kohta. Tavaline väljamakse on tasuta — kiirus maksab eraldi.
• Pangalingiga maksmine 1,99 € tehingu kohta. Tavaline pangaülekanne graafiku järgi ei maksa midagi.
• Lühisõnum 0,96 €, tõendi väljastamine 10 €, tasuline võlateade 5 €.

Ükski neist ei ole suur, aga kõik on välditavad: maksa ülekandega, mitte pangalingiga, ja telli väljamakse tavakiirusega, kui raha ei ole vaja täna.

Ennetähtaegne tagasimaksmine maksab

Laenu tohib alati enne tähtaega tagasi maksta, aga Raha24 hinnakirjas on selle eest hüvitis: 1% laenusumma jäägist, kui tähtajani on jäänud üle aasta, ja 0,5%, kui vähem. Suure jäägi juures on see märgatav summa, ja seda tuleb arvestada juba siis, kui plaan on laen kiiresti kinni maksta.

Kellele sobib

Sobib, kui raha on vaja kiiresti ja lühikeseks ajaks, või kui pank on juba keeldunud: otsus tuleb automaatselt ja nõuded on leebemad kui pangas. Sobib ka refinantseerimiseks, sest seal langeb ära lepingutasu. Ärilaen on neil eraldi toode — sellest on juttu ärilaenu lehel.

Ei sobi, kui otsid odavaimat pakkumist: 27,58% põrand välistab selle juba enne taotlemist. Ei sobi ka siis, kui laen on suur ja pikk — sellises mahus on vahe odavama pakkujaga sadades eurodes, ja tasub proovida kõigepealt pangalaenu.

Kokkuvõte

Raha24 müüb kiirust ja ligipääsetavust, mitte hinda, ja tema hinnakiri ütleb seda ausalt välja. Kaks asja tasub enne allkirja teha: küsida lepingutasu eurodes ja küsida kulukuse määr just sellele summale ja tähtajale, mida päriselt võtad.

Allpool olev tabel näitab Raha24 avaldatud vahemikku teiste kõrval, väikelaenu võrdlus paneb pakkujad kõrvuti sama summa peale, ja kui raha on vaja täna, on kiirlaenude leht see, kust võrdlust alustada.