Vali summa — vaata, kes annab
Liuguriga valid summa ja perioodi. Nimekirja jäävad laenuandjad, kes sellise laenu annavad.
- Bondora — 100–20 000 € · 6 kuud – 10 aastat
- Ferratum — 100–5 000 € · paindlik
- SMS Raha — 500–10 000 € · 1 kuu – 5 aastat
- Credit24 — 100–7 000 € · 1 kuu – 5 aastat
- Raha24 väikelaen — 100–10 000 € · 6 kuud – 10 aastat
- Boonuslaen — 100–5 000 € · paindlik
- Moneyzen — 500–10 000 € · 3 kuud – 7 aastat
Nimekirjas on laenuandjad, kelle avalikud tingimused lubavad valitud summat ja tähtaega. Laenuotsuse teeb laenuandja.
Tagatiseta laen on määratletud selle kaudu, mida seal ei ole. Tagatist ega käendajat ei küsita — järelikult peab laenuandja saama kindluse mujalt, ja ainus koht, kust ta seda saab, on sinu sissetulek. Sellest tulenevad kõik selle laenuliigi omadused: väiksem summa, lühem tähtaeg, kõrgem kulukuse määr ja rangem tähelepanu kontoväljavõttele.
Tagatiseta laenu puhul kontrollitakse tagatise asemel muud, ja sina riskid rohkemaga, kui esmapilgul tundub — mõnikord tuleb tagatisega laen hoopis odavam.
Mis asendab tagatist
- Sissetuleku regulaarsus. Loeb see, kas raha laekub iga kuu ühtemoodi, mitte niivõrd summa suurus.
- Olemasolevad kohustused. Kokku arvestatakse laenud, järelmaksud ja krediidikonto limiit, ka kasutamata osa.
- Maksekäitumine. Kehtiv maksehäire tähendab enamikus kohtades keeldumist.
- Kontoväljavõte. Sealt on näha, kas kuu lõpp tuleb miinusesse ja kas laene võetakse teiste laenude katteks.
Kuna kindlus tuleb ainult neist neljast, on tagatiseta laenu summa piiratud sinu maksevõimega, mitte sinu vara väärtusega. See on ka põhjus, miks suuremat summat pakutakse ainult tagatise vastu.
Tagatiseta laen ei ole üks toode
| Toode | Summa ja tähtaeg | Millal sobib |
|---|---|---|
| Kiirlaen | Sadades eurodes, kuni paar kuud | Ootamatu kulu, tagasimakse ühe-kahe palgaga |
| Väikelaen | Tuhandetes, kuud kuni aastad | Suurem ühekordne kulu |
| Krediidikonto | Uuesti kasutatav limiit | Korduv vajadus, summa ei ole ette teada |
| Pangalaen | Suurim summa, madalaim määr | Sissetulek on püsiv ja aega on |
Kõik neli on tagatiseta. Vahe on summas, tähtajas ja hinnas — ja valik nende vahel muudab kogukulu rohkem kui pakkuja valik ühe toote sees.
Mida sa tegelikult riskid
Levinud arusaam on, et tagatiseta laenu puhul ei ole midagi kaotada. Kaotada on: makseraskus tähendab viivist, maksehäire kannet ja lõpuks sissenõudmist, mille käigus võib jõuda ka täitemenetluseni ja sissetuleku arestimiseni. Vara müügini ei jõuta kohe, aga «tagatiseta» ei tähenda «tagajärgedeta».
Maksehäire kanne jääb registrisse nähtavaks ka pärast võla tasumist ja mõjutab järgmisi otsuseid veel aastaid — sellest eraldi siin.
Kui suurt tagatiseta laenu antakse
Piiri seab kuumakse, mitte sissetulek otse. Laenuandja vaatab, kui palju sinu laenumaksetest kokku tohib olla — pangas kuni pool netosissetulekust — ja lahutab sealt olemasolevad kohustused. Järelejääv summa ongi see, mille eest sulle laenu antakse.
Näide: netosissetulek 1500 eurot, olemasolevad maksed 200 eurot. Piir on 750, vaba 550 eurot kuus. Sellest tuleneb summa, mitte vastupidi — ja just sellepärast vähendab iga kasutamata krediidilimiit tagatiseta laenu, mida sulle antakse.
Kuidas taotlus käib
- Isikutuvastus Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardiga.
- Summa ja tähtaeg. Võta täpselt nii palju, kui vaja: iga lisaeuro kannab sama kulukuse määra.
- Sissetuleku kontroll pangaliidese või kontoväljavõtte kaudu.
- Personaalne pakkumine ja teabeleht — alles siin selgub sinu tegelik KKM.
- Allkiri ja väljamakse.
Otsus tuleb krediidiandja juures minutitega, pangas tundide või päevadega. Sama profiiliga taotlejale annab pank tavaliselt suurema summa madalama määraga — kui aega on, tasub sealt alustada.
Kui sissetulekut või maksekäitumist ei ole
Kaks olukorda, mille kohta selle lehe reeglid ei kehti, ja millel on oma leht. Kui sissetulek ei ole tavapärane palk, loeb see, kas see on regulaarne ja kontole laekuv — laen ilma sissetulekuta. Kui registris on kehtiv kanne, ei ole tagatiseta laen praktiliselt kättesaadav — laenud maksehäirega.
Millal tagatis end ära tasub
Tagatis alandab määra, aga toob kaasa hindamise, notari ja aja. Rusikareegel: mida suurem summa ja pikem tähtaeg, seda kindlamalt tasub tagatis end ära. Väikese summa ja lühikese tähtaja juures söövad ühekordsed kulud kogu võidu.
Kui vara on olemas ja summa suur, vaata laenu auto tagatisel või kinnisvara tagatisel. Kui vara ei ole, aga sissetulek on püsiv, on odavaim tee pank.
Kuidas pakkumisi võrrelda
Kaks numbrit: krediidi kulukuse määr ja tagasimakstav kogusumma. Kuumakse on kolmas ja kõige eksitavam — pikem graafik teeb selle väiksemaks ja kogukulu suuremaks.
Lisaks vaata lepingutasu: väikese summa juures võib see kaaluda intressi üles. Ja kontrolli, kas ennetähtaegne tagastamine on lubatud ning millise hüvitisega.
Kolm kontrolli enne allkirjastamist
- Luba ja hinnalagi. Tagatiseta laenu tohib anda ainult Finantsinspektsiooni loaga pakkuja, ja KKM-il on seaduslik ülempiir (vt kiirlaenud).
- Lepingueelne teabeleht. Ühtne vorm, kust leiad KKM-i, kogusumma ja viivise; kahe pakkuja omad saab otse kõrvuti panna.
Tagatise puudumine ei vabasta laenuandjat kohustusest hinnata sinu maksevõimet (võlaõigusseaduse § 403⁴), ja lepingust saab ka siin 14 päeva jooksul taganeda.