Vali summa — vaata, kes annab
Liuguriga valid summa ja perioodi. Nimekirja jäävad laenuandjad, kes sellise laenu annavad.
- Ferratum — 100–5 000 € · paindlik
- TFBank — 1 000–25 000 € · 1 aasta – 10 aastat
- SMS Raha — 500–10 000 € · 1 kuu – 5 aastat
- Credit24 — 100–7 000 € · 1 kuu – 5 aastat
- Raha24 väikelaen — 100–10 000 € · 6 kuud – 10 aastat
Nimekirjas on laenuandjad, kelle avalikud tingimused lubavad valitud summat ja tähtaega. Laenuotsuse teeb laenuandja.
SMS laen on nimi, mitte eraldi toode. Kümme aastat tagasi saadeti taotlus päriselt lühisõnumiga. Täna täidad vormi brauseris või äpis ja allkirjastad Smart-ID-ga, aga nimi jäi alles. Sisuliselt on see väike tagatiseta laen, sama mis kiirlaen või minilaen.
Nime järgi valida ei ole midagi. Vaata kolme numbrit: krediidi kulukuse määra, tagasimakstavat kogusummat ja tähtaega. Pakkujate omad on allpool kõrvuti.
Üks toode, neli nime
Sama pakkuja kutsub sama laenu ühel lehel SMS laenuks, teisel kiirlaenuks, kolmandal minilaenuks. Tingimused sõnast ei muutu. Muutub vaid see, millisele otsingule leht vastab.
Mõõda summaga. Paarsada eurot paariks kuuks: oled kiirlaenu turul, ja kiirlaenu pakkujate võrdlus näitab sama valikut. Tuhanded ja pikem graafik: see on juba väikelaen, kus KKM on märgatavalt madalam.
Väikese laenu hinna teeb tasu
Arvutame. 300 eurot kolmeks kuuks, intress 25% aastas. Intressi tuleb kokku 12,59 eurot. Kui lepingutasu on 15 eurot, maksab paber rohkem kui raha.
| Laen | Intress kokku | Lepingutasu | Kumb on suurem |
|---|---|---|---|
| 300 € 3 kuuks | 12,59 € | 15 € | tasu |
| 300 € 6 kuuks | 22,25 € | 15 € | intress |
Siit kaks järeldust. Väikese summa puhul vali pakkuja tasu, mitte intressi järgi. Ja tähtaja lühendamine säästab vähem, kui tundub: kokku 27,59 eurot kolme kuuga ja 37,25 kuuega. Tasu ei kahane, nii et lühema laenu KKM on hoopis kõrgem. Kahte eri pikkusega pakkumist võrdle seepärast eurodes, mitte protsendis.
Kõige kallim on aga pikendus. Kui kolme kuu laen ei tule tähtajaks tagasi ja pikendad, maksad pikendustasu. Kahe pikenduse järel on see tihti suurem kui kogu intress. Kui juba taotledes kahtled, kas kolme kuuga jõuad, võta kohe kuus.
«Ilma palgatõendita» ei tähenda «ilma kontrollita»
Lubadus on tõsi ja tähendab ainult üht: tööandjalt paberit ei küsita. Sissetulekut kontrollitakse ikka, lihtsalt teisiti.
- Pangaliides. Annad ühekordse loa konto väljavõtet lugeda, ja laenuandja näeb laekumisi ise. Kiireim tee ja tavaliselt ka soodsaim.
- Väljavõte failina. Sama info, laadid käsitsi, menetlus aeglasem.
- Registrid. Maksehäired ja olemasolevad kohustused. Mida vähem laenuandja näeb, seda kallimalt ta riski hindab.
Seadus kohustab laenuandjat maksevõimet hindama. Pakkumine, mis lubab raha päriselt ilma igasuguse kontrollita, ei ole lahkem. See on märk, et pakkujaga on midagi valesti, ja esimene asi, mida kontrollida, on tegevusluba.
Kes saab ja millal raha kohal on
Nõuded on kõigil sarnased: 18 aastat, Eesti pangakonto, regulaarne sissetulek ja puhas maksekäitumine. Kehtiv maksehäire tähendab enamasti automaatset «ei». Nimi lehe päises seda ei muuda.
Otsus tuleb automaatselt ja minutitega, ööpäev läbi. Raha liigub aga makseviisi kiirusega. Välkmakse on kohal sekunditega ka pühapäeval. Tavaline ülekanne ootab pangapäeva: reede õhtul sõlmitud leping võib tähendada raha esmaspäeval.
Esimene kord ühe pakkuja juures võtab kauem, sest lisandub isikutuvastus ja konto ühendamine. Piiripealne taotlus vaadatakse üle käsitsi ja vastus tuleb tööajal.
Taotlus samm-sammult
- Isikutuvastus Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardiga.
- Summa ja tähtaeg. Täpselt nii palju, kui vaja. 50 eurot «igaks juhuks» maksab sama KKM-iga.
- Sissetuleku kinnitus pangaliidese või väljavõttega.
- Personaalne pakkumine ja lepingueelne teabeleht. Siin näed oma päris KKM-i, reklaami «alates» kehtib parimale profiilile.
- Allkiri ja väljamakse.
Mida pakkumisest vaadata
- KKM. Ainus number, kus intress ja tasud on koos. Sama intressiga pakkumised võivad selle poolest erineda kordades.
- Tagasimakstav kogusumma. Kuumakse korda kuud, miinus laenusumma: hind eurodes.
- Viivis. 300-eurose laenu juures on üks hilinenud makse tihti kallim kui kuu intress.
- Pikendamise tasu. Eraldi teenus, eraldi hind. Seda numbrit reklaamis ei ole.
Millal see laen sobib ja millal mitte
Sobib, kui puudujääk on ühekordne ja tead juba, mis kuupäeval tagasi maksad. Kolmel juhul on parem vastus mujal:
| Olukord | Mis sobib | Miks |
|---|---|---|
| Vaja on tuhat eurot või rohkem | Väikelaen | Suurema summa juures on KKM tunduvalt madalam |
| Raha läheb vaja korduvalt, summa ei ole ette teada | Krediidikonto | Intress ainult kasutatud osalt, uut lepingut pole vaja |
| Eelmine väike laen on veel maksmata | Refinantseerimine | Teine laen esimese kõrvale kasvatab kulu |
Enne allkirja
Kontrolli, et pakkujal on Finantsinspektsiooni tegevusluba. Liiga kõrge KKM-iga leping on tühine, ja lepingust saab 14 päeva jooksul loobuda. Kõik kolm on lahti seletatud lehel kiirlaenud.
Loe läbi lepingueelne teabeleht. Vorm on kõigil ühesugune, sealt leiad KKM-i, kogusumma, viivise ja pikendamise tingimused.
Kui makse jääb hiljaks
Väikese laenu puhul tekib kiusatus lasta maksel venida ja maksta hiljem koos viivisega. See on kõige kallim variant. Viivis jookseb päevade kaupa ja meeldetuletuse eest tuleb eraldi tasu.
Helista laenuandjale enne tähtaega. Maksepuhkus või uus graafik on tavaline lahendus. Kui laene on juba mitu, aitab nende ühendamine rohkem kui järjekordne pikendus. Tasuta võlanõustamine on kohalikus omavalitsuses, ja sinna tasub minna enne inkassot: maksehäire kanne jääb registrisse ka pärast võla tasumist.