Laenud kuni 20 000 €

Eestis erinevad laenud rohkem tüübi kui pakkuja poolest. Sama tuhat eurot on kiirlaenuna, väikelaenuna ja krediidikontolt võetuna kolm eri hinda. Seepärast vali kõigepealt laenutüüp ja alles siis pakkuja.

Siin lehel on kolm asja: milline laen sinu olukorda sobib, mis numbrite järgi pakkumisi võrrelda ja mida seadus laenuvõtjale tagab.

Millist laenu sa vajad

Leia rida, mis kirjeldab sinu olukorda. Iga rida viib oma võrdluseni.

Sama 1000 eurot kolmel viisil

Näide, ümardatud. Lepingutasud on siit välja jäetud, et vahe oleks näha puhtalt.

• Kiirlaen 3 kuuks, intress 40% aastas: intressi kokku umbes 67 eurot.
• Väikelaen aastaks, intress 18%: umbes 100 eurot. Kahe aastaga juba 198.
• Krediidikonto, 25%, tagasi kolme kuuga: umbes 42 eurot.

Üllatav, aga kallim protsent võib eurodes odavam tulla, kui tähtaeg on lühike. Päriselt otsustab see, kas jõuad kolme kuuga tagasi maksta. Kui ei jõua ja kiirlaenu pikendatakse, muutub see kõige kallimaks variandiks. Pikendamine on eraldi tasuline teenus.

Kolm numbrit, mille järgi võrrelda

Pakkumises on alati kuumakse ja tavaliselt intress. Kumbki ei ütle, palju laen maksma läheb.

• Krediidi kulukuse määr (KKM). Ainus protsent, kus on sees ka lepingutasu ja kuutasud. Sama intressiga laenud võivad KKM-i poolest erineda kordades.
• Tagasimakstav kogusumma. Kuumakse korda kuude arv, miinus laenusumma. See on hind eurodes, ja seda saab kahe pakkumise vahel otse võrrelda.
• Tähtaeg. Kõige alahinnatum. 3000 eurot 15% juures: aastaga umbes 249 eurot intressi, nelja aastaga 1008. Kuumakse langeb 271 eurolt 83-le, hind kasvab neli korda.

Reegel kõigi laenude jaoks: võta lühim tähtaeg, mille makse mahub eelarvesse ilma teisi arveid edasi lükkamata.

Pank või krediidiandja

Pangas on määr madalam ja nõuded rangemad. Tahetakse näha püsivat sissetulekut ja puhast maksekäitumist, otsus võtab päevi. Krediidiandja otsustab minutitega ja vaatab leebemalt, aga küsib selle eest kõrgemat KKM-i.

Kui sissetulek lubab, alusta pangast ja kasuta krediidiandja pakkumist võrdluseks. Vastupidi tehes maksad kiiruse eest ka siis, kui kiiret polnudki.

Kes laenu saab

Kõik pakkujad vaatavad samu nelja asja:

• kas sissetulek laekub iga kuu ühtemoodi, summa suurus on teisejärguline;
• olemasolevad kohustused: laenud, järelmaksud ja krediidikonto limiit, ka kasutamata osa;
• maksekäitumine: kehtiv maksehäire tähendab enamasti keeldumist;
• konto väljavõte: kas kuu lõpp läheb miinusesse ja kas laene makstakse teiste laenudega.

Üks keeldumine ei ole põhjus saata samal nädalal taotlust kümnesse kohta. Iga taotlus jätab jälje, mida järgmine laenuandja näeb, ja keeldumiste rida teeb järgmise otsuse halvemaks. Pärast teist keeldumist on odavam välja selgitada põhjus.

Kuidas taotlus käib

Viis sammu, kõigil laenutüüpidel samad. Kiirlaenul minutid, pangalaenul päevad.

1. Isikutuvastus Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardiga. Ilma selleta tarbijakrediidilepingut ei sõlmita.
2. Taotlus: summa, tähtaeg, sissetulek, olemasolevad kohustused. Kirjuta täpselt, sest kõik kontrollitakse väljavõttest üle.
3. Maksevõime hindamine. Automaatne vastus tuleb minutitega. Piiripealne taotlus läheb inimese kätte ja saab vastuse tööajal.
4. Personaalne pakkumine ja teabeleht. Siin selgub sinu päris intress ja KKM. Reklaami «alates» on parima profiiliga taotleja number.
5. Allkiri ja väljamakse. Välkmakse jõuab sekunditega ka öösel. Tavaline ülekanne ootab järgmist pangapäeva, nii et reede õhtul allkirjastatud leping võib tähendada raha esmaspäeval.

Eraisiku laen ei ole odavam

Otsing «eraisiku laen» või «annan laenu» viib kuulutusteni, kus raha lubatakse kohe ja kontrollita. Probleem ei ole moraalis, vaid õiguses. Kõik kaitsed, millest sellel lehel juttu, kehtivad lepingule tegevusloaga laenuandjaga.

Eraisikult laenates ei ole tegevusluba, mida kontrollida, ega teabelehte, kust KKM-i lugeda. Ülempiir, mis liiga kalli lepingu tühiseks teeb, ja 14 päeva taganemisõigus ei kehti. Vaidlus on tavaline võlanõue, ja tõendama pead sina.

Kui eraisiku poole viib ainult see, et pakkujad keeldusid, tähendab keeldumine enamasti üht: laen ei ole praegu jõukohane. Odavaim samm on siis kohustuste ühendamine või tasuta võlanõustamine, mitte kallim raha.

Mida seadus laenuvõtjale tagab

1. Laenuvõtja kaitse. Tegevusluba, kulukuse määra ülempiir ja 14 päeva taganemiseks (eluasemega seotud krediidil seitse). Kõik kolm koos selgitustega on lehel kiirlaenud.
2. Lepingueelne teabeleht. Antakse enne lepingut. Vorm on kõigil sama, nii et kahe pakkuja lehed saab kõrvuti panna.
3. Maksevõimet hindab laenuandja. Vastutustundliku laenamise põhimõte kohustab teda sinu tulu ja kohustusi kontrollima ning lepingut mitte sõlmima, kui ta ei ole kindel (võlaõigusseaduse § 403⁴). Vaidluses tõendab seda tema.

Millal laenu mitte võtta

Laen lahendab ajutise augu. Püsivat ta ei lahenda, vaid teeb kallimaks.

• Raha jääb puudu iga kuu. See ei ole laenuvajadus. Kohalikus omavalitsuses on tasuta võlanõustamine, mine sinna enne, kui kohustusi on kolm.
• Uus laen läheb vana makseks. Kogukohustus kasvab. Õige samm on refinantseerimine.
• Tagasimakse sõltub rahast, mida veel ei ole: lubatud boonusest või laekumata arvest. See ei ole plaan.

Maksehäire kanne jääb registrisse nähtavaks ka pärast võla tasumist ja mõjutab otsuseid veel aastaid. Üks võtmata jäetud laen on odavam kui kolm korralikult makstud.