Кредиты и займы до 20 000 €

Словом «кредит» называют с десяток разных договоров. Общего у них меньше, чем кажется, но кое-что одинаково у всех: формы, цена и то, как кредитор решает, дать или нет. Об этом страница. Какой продукт выбрать под задачу, смотрите на главной, условия кредиторов собраны в списке выше.

Четыре формы, а не десяток названий

Названий на рынке много. Форм всего четыре, и отличаются они двумя вещами: чем обеспечен возврат и на что начисляются проценты.

Дают кредиты банки, кредитные компании и кредитно-сберегательные товарищества. Права заёмщика от вида кредитора не зависят. Меняются скорость, требования и цена.

Почему 10% бывает дороже 16%

Возьмём, например, 1500 евро на год и два предложения.

• Первое: ставка 10%, плата за договор 50 евро и 3 евро в месяц за обслуживание. Платёж около 135 евро, переплата около 168. Годовая полная стоимость (KKM) выходит почти 23%.
• Второе: ставка 16%, никаких плат. Платёж около 136 евро, переплата около 133. KKM около 17%.

Платежи почти одинаковые. Ставка у первого ниже в полтора раза. А обходится оно на 35 евро дороже. Вот зачем закон требует показывать KKM: в неё входят проценты, плата за договор, обязательные комиссии и обязательные допуслуги. Кредитор обязан назвать её до подписи.

Рядом с KKM смотрите сумму к возврату в евро. Это то же самое, только без процентов и без необходимости кому-то верить.

Что гарантировано, у кого бы вы ни брали

Проверка платёжеспособности, 14 дней на отказ, потолок стоимости и лицензия кредитора работают одинаково для всех форм из таблицы. Подробно с объяснениями это разобрано на главной странице.

Одно практическое дополнение. Если кредитор нарушил правила, пишите ему претензию письменно, а потом, если не помогло, обращайтесь в надзор. Телефонный разговор потом ничего не докажет. Письмо докажет.

Из чего складывается цена

Цену определяют не только ваши качества как заёмщика.

• Залог. Снижает риск кредитора, а с ним и ставку. Разница между залоговым и беззалоговым кредитом обычно больше, чем между двумя любыми кредиторами.
• Срок. Короче срок, выше платёж, меньше переплата. Разница считается сотнями евро, а не процентами.
• Сумма. На маленькой сумме полная стоимость выше: оформление стоит одинаково, а делится на меньший долг.
• Свободный остаток дохода. Чем меньшую его часть съедает платёж, тем дешевле вам дадут.

Порядок выбора из этого простой. Сначала форма, потом срок, потом кредитор. Ошибка на первых двух шагах стоит дороже любой разницы в ставках.

Кто может взять

Формальный минимум почти везде один: совершеннолетие, место жительства в Эстонии, счёт в эстонском банке на своё имя, регулярный доход, который можно подтвердить, и ID-карта, Mobiil-ID или Smart-ID. Гражданство не важно. Счёт в банке другой страны не подойдёт.

Дальше решают две вещи. Активный долг в регистре платёжных нарушений закрывает дорогу почти везде. А доля текущих платежей в доходе определяет и сумму, и цену.

Кредитная история: что о вас видно

Единого кредитного рейтинга, как в США, в Эстонии нет. Кредитор собирает решение из нескольких источников. Зная их, понимаешь, на что можно повлиять.

• Регистр платёжных нарушений. Туда попадают просрочки. Заявки и отказы туда не попадают. Активная запись блокирует почти всё; после погашения блок снимается, но запись ещё какое-то время видна.
• Текущие обязательства. Сумма ваших платежей по другим кредитам. После регистра это главное, и кредитор видит её независимо от того, что вы написали в анкете.
• История у самого кредитора. Кто уже брал здесь и вернул вовремя, получает условия лучше, чем новичок с той же анкетой.

Проверьте свои данные в регистре до заявки. Запись бывает ошибочной или уже погашенной, а на исправление нужно время. Когда деньги нужны завтра, этого времени нет.

Созаёмщик и поручитель

Когда дохода не хватает, предлагают подключить второго человека. Вариантов два, и они сильно отличаются.

Созаёмщик берёт кредит вместе с вами. Долг общий с первого дня, платёж могут потребовать с любого из двоих, и в нагрузке кредит учитывается у обоих. Зато доходы складываются, и одобряют больше.

Поручитель платит, только если перестали платить вы. Сумму его доход обычно поднимает меньше, но и отвечать ему приходится позже.

В обоих случаях при вашей просрочке запись в регистре получит и он. Отношения это портит сильнее, чем сам долг. Скажите ему об этом заранее.

Когда кредит брать не стоит

Чтобы погасить другой кредит. Новый обычно дороже старого, и долг растёт. Для этого есть рефинансирование: оно сводит платежи в один и снижает цену, а не добавляет ещё один договор.

Чтобы закрыть постоянную нехватку. Кредит закрывает разовую дыру. Если денег не хватает каждый месяц, заём переносит проблему на следующий месяц и добавляет к ней проценты.

Чтобы купить то, что может подождать. Например, нужно 900 евро. В кредит на полгода под 20% это около 53 евро переплаты. Отложить по 300 евро три месяца не стоит ничего. Проценты это плата за нетерпение, и платить её стоит, только когда ожидание обходится дороже: штраф, потерянная работа, сломанная вещь, которую нечем заменить.

Как выбирать

1. Форма. Разовый расход, запас на будущее или крупная сумма под залог. Это решает больше всего остального.
2. Срок. Самый короткий, при котором платёж спокойно помещается в месячный бюджет.
3. KKM и сумма к возврату у двух-трёх кредиторов. Рекламные ставки не в счёт.
4. Предварительный расчёт. Ни к чему не обязывает и показывает вашу настоящую цену.
5. Договор до подписи: график, полная стоимость, страховка, досрочный возврат.